Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.

Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.

Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.

Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.

А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:

1. Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
2. Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
3. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
4. Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
5. Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
6. Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
7. Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
8. Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
9. Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
10. Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
11. Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
12. Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
13. Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
14. Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.

На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:

1. Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
2. Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.

Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:

1. Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
2. Низкий доход.
3. Небольшой стаж работы.
4. Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.

Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.

Сегодня многие люди привыкли жить в кредит, ведь это порой так удобно: пользоваться благами можно уже сейчас, а расплачиваться в течение длительного периода времени. Не успев рассчитаться по одному кредиту, многие спешат влезть в долговую кабалу вновь и вновь, так как кредитный рынок просто «пестрит» различными интересными соблазнительными предложениями.

Можно оформить , можно взять без справок о доходах, а можно одолжить либо взять на льготных условиях. Особое предложение – с заниженными процентными ставками.

Несмотря на доступность и широкий ассортимент кредитных продуктов, есть и противники жизни в долг. Может, во многом они и правы, распределяя финансы таким образом, что их хватает до следующей получки. Но это не всегда удается при бешеном и непредсказуемом ритме нашей жизни. Поэтому люди вынуждены снова и снова обращаться в банк. Однако не всем удается взять кредит. Некоторые получают отказ и одалживают деньги в других местах (МФО, ломбарды, родственники, частные инвесторы).

Плохая кредитная история – повод для беспокойства

Отказать в кредите в первую очередь могут из-за наличия плохой кредитной истории. На каждого клиента, когда-либо обращавшегося в банк за потребительским кредитом, ипотекой, кредитной картой, ссудой, заводится досье, которое хранится в едином Бюро кредитных историй. Далее в нем отмечают дальнейшие взаимодействия с банками. Например:

• Попытки оформить кредит.
• Оформленные кредиты.
• Досрочное погашение кредитов.
• Непогашенные долговые обязательства.
• Текущие просрочки по кредитам.
• Отказы по кредитам и другое.

Каждый банк передает данную информацию в Бюро, тем самым формируя «портрет» конкретного заемщика. При рассмотрении кредитной заявки банки могут обратиться сюда, чтобы узнать информацию о благонадежности и порядочности человека, которому они планируют одолжить деньги. Соответственно, если у вас были просрочки по кредитам либо на данный момент вы уже несколько месяцев не платите по действующему кредиту, об этом станет известно.

Совет : , расскажет квалифицированный адвокат. Дело не совсем безнадежно. Однако лучше не допускать никаких просрочек и оплачивать все кредиты своевременно, чтобы не портить свою кредитную историю и нервы.

Также не удастся скрыть при оформлении нового займа, что у вас есть действующие кредиты в других банках, пусть даже если по ним вы своевременно вносите ежемесячный платеж. Лучше сразу сказать, в каком банке есть кредит или кредитная карта и каков размер ежемесячного платежа, чем потом данная скрытая информация негативно повлияет на принятие решения по вашей заявке.

Отсутствие кредитной истории

Кредитная история – важный критерий, отражающий степень личной ответственности и порядочности каждого клиента. Составление кредитных историй и их сбор в одном месте позволили банкам сохранить свои деньги и выявить многих мошенников. Поэтому отсутствие кредитной истории может насторожить вашего банкира. Ваши взаимоотношения в данном случае начинаются как бы с чистого листа, так как о вас нет никакой информации - ни позитивной, ни негативной.

Сегодня мало кто не имеет кредитной истории. Поэтому ее отсутствие настораживает из-за того, что клиент мог обратиться по поддельным документам. Поэтому, если речь идет о выдаче крупных сумм, в кредите проще отказать, чем рисковать большими деньгами.

Размер заработной платы - как он влияет на принятие кредитного решения?

Сегодня все чаще мы слышим, что можно оформить кредит без справки о доходах. Да, такое предложение заманчиво, не нужно тратить время на посещение бухгалтерии и ждать, пока выпишут справку. Да и многие люди, которые работают неофициально, могут оформиться. Но все это хорошо, когда речь идет о небольших суммах. Когда вы решите оформиться по-крупному, например, захотите взять авто или квартиру в кредит, справка о доходах точно потребуется. Она является официальным гарантом вашей платежеспособности. Если у вас окажется низкий официальный доход, а при этом имеются и другие кредиты, большие коммунальные платежи, вы платите алименты, в получении кредита могут отказать.

Почему банк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей?

На данный вопрос мы частично ответили в предыдущем разделе. Однако следует озвучить еще целый ряд причин. Это может быть:

• Низкий совокупный доход семьи, что особо актуально при ипотечном кредитовании. Сегодня на официальном сайте почти каждого банка есть онлайн-калькулятор, где можно рассчитать не только свою переплату по кредиту, но и то, на какую сумму можно рассчитывать со своим заработком.
• Наличие действующих кредитов. Не все банки хотят одалживать деньги, если у заемщика есть несколько действующих кредитов, пусть даже он исправно по ним платит, так как не всегда клиент может рассчитать собственные силы.
• Небольшой стаж работы. Вы ранее брали кредиты, исправно платили их и значительно повысили свой кредитный рейтинг, но недавно поменяли работу? Тогда в кредите могут отказать, так как вы на испытательном сроке и можете лишиться работы в любое время.
• Цель оформления займа. Многие кредиторы просят отчитаться при оформлении заявки, на какие нужды планируется потратить заемные средства. Если цель взятия кредита не ясна, это вызывает подозрение, значит, клиенту не очень нужны деньги. С большей охотой банки выдают кредиты на приобретение недвижимого и движимого имущества, которое остается в залоге на протяжении всего времени действия кредитного договора. Однако есть и товары (речь идет о потребительских товарных кредитах), которые находятся в группе риска. Например, мобильные телефоны, ноутбуки. Они в группе риска не из-за того, что могут быстро сломаться, а из-за того, что многие неблагонадежные личности могут сдавать их в ломбарды и тратить деньги на алкоголь и т.п.
• Отсутствие номера стационарного телефона. Как бы в 21 веке нет уже надобности в подобном виде связи. Однако если дома есть стационарный телефон, это повышает ваши шансы на получение кредита. В некоторых банках требуют, чтобы на работе у клиента в обязательном порядке был стационарный телефон. При рассмотрении заявки сюда могут позвонить, чтобы уточнить информацию о вашем трудоустройстве.
• Работа на индивидуального предпринимателя. Сегодня работает, завтра прогорел, а его сотрудников уволили, либо стали задерживать заработную плату. Большая часть кредиторов отдает предпочтение тем работникам по найму, которые работают на крупных предприятиях либо в госструктурах.
• Владение бизнесом. Директорам фирм часто отказывают в кредите, даже несмотря на наличие у них позитивной кредитной репутации. Зачастую это связано с тем, что деньги пойдут не на личные нужды, как утверждает клиент, а на развитие его бизнеса. Хотя сегодня есть широкий ассортимент интересных кредитных программ на развитие бизнеса. Его представители все же нуждаются в заемных деньгах и пытаются подавать заявки на беззалоговые кредиты наличными.

Сохраните статью в 2 клика:

Существует целый ряд причин, по которым могут отказать в кредите даже лицам с высоким кредитным рейтингом. Однако с каждым годом банки становятся все более лояльными и пересматривают требования к заемщикам. 2017 год также не будет исключением. Несмотря на это, узнать истинную причину отказа в кредите вам вряд ли удастся, так как сотрудники банка не уполномочены разглашать данную информацию. Это делается с целью избежать мошенничества со стороны неблагонадежных клиентов в дальнейшем. Если мошенник поймет истинную причину отказа, то при следующей попытке оформить кредит он просто будет знать, что конкретно ему нужно говорить, чтобы убедить представителей банка выдать кредит.

Вконтакте

Понадобилось как-то молодому человеку взять кредит в банке. Собрал он необходимый пакет документов, отнес их в банк, и стал ждать, когда же ему одобрят заявку на кредит.

Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.

О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента.

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите - велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Нет постоянного места работы

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, - если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

У вас очень маленькая заработная плата

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

У вас нет постоянной прописки

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой - либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Слишком много кредитов

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти .

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Нет залога по кредиту

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При оформлении документов на кредит вы обманули банк

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вы являетесь должником по другим обязательствам

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Банкротство физического лица

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Возбуждено уголовное дело

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет...

Причин, по которым банк принимает решение отказать в получении кредита, может быть очень много. И не всегда они могут быть логичными и объективными. Зачастую заемщику озвучивается отрицательное решение без объяснения причин.

Решение по конкретной заявке на кредит сегодня принимается банками двумя способами:

1. Автоматизировано с помощью специальных скоринг-программ, которые на основании полученных данных о клиенте и заложенного условного алгоритма принимает решение - выдать кредит клиенту или отказать.
2. Путем вынесения кредитной заявки на Кредитный комитет банка по заключению кредитного инспектора, составленного им в виде анализа предоставленных документов и сведений о потенциальном заемщике.

Оба варианта не характеризуются 100%-й объективностью, так как всегда стоит учитывать параметр индивидуальности и заинтересованности в клиенте.

Тем не менее большинство причин отказа в кредите находится на поверхности. Перечень основных факторов вынесения отрицательного решения банка рассмотрим ниже в детальном разрезе.

Низкий уровень дохода

Платежеспособность заемщика - основной параметр, учитываемый банком при рассмотрении кредитной заявки. Банки, в первую очередь, соотносят ежемесячный доход с предстоящими плановыми платежами по кредиту.

И при превышении размера кредитного бремени свыше обозначенного значения банк, скорее всего, откажет клиенту.

Многие банки на официальных сайтах или в офисах обслуживания заранее сообщают потенциальному заемщику о минимальной величине заработной платы.

Для оценки своей платежеспособности и расчета предварительных платежей клиент может воспользоваться кредитным калькулятором, представленным на сайте практически каждого банка.

Испорченная кредитная история

Допущение просрочек по кредитному договору, имеющаяся задолженность перед банком и занесение в черные списки представят клиента как неблагонадежного и высокорискового. Ни один банк не захочет связываться с подобным заемщиком и нести немалые убытки в будущем.

Большинство российских банков активно сотрудничает с Бюро кредитных историй, которые предоставляют детальную информацию о качестве взаимоотношений с кредиторами.

Несоответствие портрету заемщика конкретного банка

У каждого банка в свободном доступе представлены минимальные требования к потенциальным заемщикам, без соответствия которым рассмотрение кредитной заявки будет невозможным.

К ним можно отнести:

• Ограничение по возрасту (минимальное и предельное значение возраста клиента у каждого кредитора будет разным).
• Наличие регистрации (некоторые требуют исключительно постоянной регистрации в регионе присутствия банка, а некоторым будет достаточно только временной).
• Трудоустройство (требования о минимальном стаже работы также могут различаться).
• Отсутствие судимости (большинство банков не желает связываться с людьми, имеющими судимость, однако окончательное решение будет принято банком на основании тяжести правонарушения).
• Поведение и внешний вид клиента (неопрятность, развязная речь или вызывающее поведение человека могут заставить сотрудника банка во время консультации сделать соответствующую отметку в анкете на основании личных субъективных суждений).
• Прохождение лечения в психоневрологическом диспансере и наличие соответствующих заболеваний.

Вышеперечисленные факторы могут сыграть решающую роль при рассмотрении заявки на получение необходимой суммы и вынесении решения Кредитным комитетом.

Указание недостоверных сведений в анкете

Предоставление заведомо ложной информации обязательно приведет к отказу в кредите. Служба безопасности каждого банка очень подробно проверяет все данные о клиенте, указанные им в анкете и предоставленные в виде документов. Обнаружение поддельных справок, попытки скрыть судимость, наличие действующих кредитов как минимум послужит объективной причиной отказа. В сложных случаях дело может дойти до судебного разбирательства (по статье мошенничество).

Отсутствие стационарных телефонов

В век абсолютного распространения мобильной связи многие банки по-прежнему требуют при подаче заявки на кредит указывать стационарные домашний и рабочий телефоны. В отличие от мобильного, такой телефон просто так не отключишь и не оформишь на подложное лицо. Это в свою очередь выступит дополнительной гарантией, что заемщика можно будет найти и связаться с ним по указанным номерам.

Велика вероятность отказа от данного фактора в будущем, так как большинство людей отказываются от стационарных телефонов (по крайней мере, дома).

Множество досрочно погашенных займов

Заемщик, который имеет много кредитов с досрочным погашением для любого банка, будет просто невыгодным по причине недополучения возможной прибыли. Если раньше действовал мораторий на досрочное погашение задолженности (например, от 3-х месяцев) и штрафы, то сейчас он был отменен на законодательном уровне. Погасить кредит теперь можно в любой момент, начиная со следующего дня после заключения кредитного договора.

Банк не получит ту сумму процентов, на которую рассчитывал при рассмотрении кредитной заявки.

Цель займа

При заполнении анкеты от клиента потребуется заполнить цель получения заемных средств. Общепринятой является формулировка - потребительские нужды. Однако указание в качестве цели рефинансирование действующего кредита (если это не соответствующая специальная программа) или создание собственного бизнеса с нуля будет способствовать принятию отрицательного решения по такой заявке.

Кредиты с подобными целями будут характеризоваться повышенными рисками для банка и приведут к формированию максимальных резервов, что будет невыгодно для него.

Ужесточение регламента в банках

Ситуация на финансовых рынках, действующие экономические санкции и снижение платежеспособности среди населения привели к тому, что кредит сегодня стало получить сложнее, нежели несколько лет назад.

Большинство российских банков было вынуждено изменить свою кредитную политику и ужесточить ряд требований к заемщикам и обеспечению по кредитам. В секторе кредитования существенно снизилась ликвидность и банки, попросту не имеют возможности поддерживать объем выдаваемых займов на прежнем уровне.

Проще говоря, чтобы кредитовать население, необходимо привлекать деньги во вклады. А, как известно, суммарный объем депозитов среди физических лиц в РФ также сократился. Причины были названы выше. Добавить только можно низкие процентные ставки по вкладам, не успевающие за темпами роста инфляции в стране.

Поэтому вполне логично, что требования и регламент по рассмотрению кредитных заявок были ужесточены. В скоринг-программы были включены факторы, минимизирующие риск невозврата займа. Большинство банков сегодня отказывается кредитовать клиентов с высоким уровнем риска, который может способствовать допущению просрочек в будущем.

Политику лояльности продолжают вести банки, специализирующиеся на выдаче экспресс-займов с ограничение по сумме и с высокими значениями кредитных ставок.

Как узнать причину отказа

В соответствии со статьей 821 ГК РФ банк не обязан озвучивать клиенту причину отказа в выдаче кредита. На практике абсолютное большинство кредитных заявок с отказами остаются без объяснения.

Клиент, заинтересованный в понимании истинной причины, по которой ему отказал конкретный банк, может поступить двумя способами:

• Самостоятельно обратиться в БКИ и запросить свою кредитную историю (целесообразно при соответствии всем остальным требованиям банка).
• Действовать через посредника (кредитного брокера), который имеет множество возможностей узнать истинную причину, почему было принято отрицательное решение.

Получение сведений о причинах отказа поможет клиенту в будущем избежать потери времени и избавиться от возможных несоответствий.