История валютных ипотечных заемщиков может войти в учебники по экономике как ярчайший пример недооценки валютных рисков. Большинство этих заемщиков не смогли научиться даже на собственных ошибках.

В феврале был опубликован "Обзор арбитражной практики Верховного суда" N1 (2017), в котором рассматривался вопрос обоснованности требований заемщиков о конвертации валютных кредитов в рублевые. В частности, Верховный суд рассмотрел дело заемщицы Иванчиковой, взявшей в 2013 году кредит в размере €1 млн в Тембр-банке. Она требовала изменить кредитный договор, чтобы гасить этот кредит в рублях по курсу, действовавшему на момент выдачи (42,83 руб./€).

С подобными исками валютные заемщики обращались в суды и ранее. И, что самое интересное, не раз выигрывали. Дело той же самой Иванчиковой дошло до Верховного суда после выигрыша ею судов первой и апелляционной инстанций. Те обязали банк изменить договор, сочтя, что существенный скачок курса валюты за незначительный период времени нельзя отнести к разряду колебаний.

Однако Верховный суд посчитал, что "возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца".

"Установив фиксированный курс в рублях, суд фактически заменил договор займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте",— отметил в своем обзоре Верховный суд. В итоге Верховный суд направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

По мнению экспертов, такое решение если и не ставит точку в истории борьбы заемщиков за право перевода валютных кредитов в рублевые по льготному курсу, то существенно повлияет на судебную практику.

"С точки зрения оценки перспектив судебных споров заемщиков, которые пойдут оспаривать кредитный договор со ссылкой на то, что они не предвидели такого значительного изменения валютного курса и поэтому считают это существенным изменением обстоятельств, о которых они не могли предположить в момент заключения договора, с большой долей вероятности эта позиция не будет восприниматься судами",— поясняет Лидия Горшкова, руководитель группы банковской и финансовой практики юридической компании "Пепеляев Групп".

По мнению Лидии Горшковой, обращаться в Конституционный суд заемщикам тоже не имеет смысла: "Теоретически такая возможность есть, но я со своей стороны не вижу оснований для обращения в КС. Надо договариваться с банком".

Заемщик-старожил

Предельно понятный и простой рецепт — договариваться с банком — по разным причинам смогли реализовать и даже воспринять не все заемщики.

"Людей надо срочно тормошить, чтобы они шли в банки, слушали, что им там вообще предлагают! Люди не понимают, что такое просрочка",— говорил в декабре 2014 года создатель петиции о переоценке валютных ипотечных кредитов Владимир Рожанковский.

Надо отдать должное валютным ипотечникам: именно они уже тогда проявляли невероятную гражданскую активность в попытке решения своей проблемы, в том числе и пытаясь договариваться с банками. Тем более что у многих из них была возможность не доводить дело до суда.

"Я брал ипотеку в декабре 2005 года. Так как зарплата была не белая, а подтвержденная устно гендиректором, мне предложили кредит в долларах, но я взял, потому что нужно было где-то жить",— рассказывает Станислав Смагин.

Динамика курсов валют за 2008-2009 годы показывает, что доллар не взлетел в одночасье, а прибавлял примерно по рублю в месяц до конца года, с минимума в 23,13 руб./$ (на 16 июля 2008 года) до 27,82 руб./$ (на 16 декабря 2008 года). И только в новом году резко вырос, дойдя до максимума к 19 февраля 2009-го (36,43 руб./$, см. таблицу).

"Я тогда работал в компании, где резко сократили зарплату, не стал с этим мириться и уволился. В 2009 году с февраля по май я не мог найти работу, соответственно, ни о каком рефинансировании речи быть не могло. Ведь на это нужны деньги — на оценку, страховку, на получение нового кредита",— рассказывает Станислав Смагин.

Этот фактор, кстати, сыграл роковую роль для многих заемщиков, которые хотели рефинансировать свои кредиты, и не только в 2009 году.

Никаких кредитных каникул Станислав при этом у банка не просил. Он занимал деньги у друзей и знакомых, и они ему помогли — ни одного платежа он не пропустил. А потом у Станислава все наладилось — он устроился на высокооплачиваемую работу, а доллар заметно подешевел.

И тут он совершил классическую ошибку валютного заемщика, обжегшегося однажды на росте курса доллара: "У меня зарплата выросла тогда в шесть раз, платеж для меня был копеечный, я его вообще тогда не замечал. Поэтому я расслабился и спокойно об этом забыл".

А когда в декабре 2014-го все обвалилось и доллар вырос вдвое, Станислав уже работал в госструктуре, где сократили все премии и надбавки. Квартиру пришлось продать, потому что с кредитом он опять перестал справляться.

И ему еще повезло: оказалось, что квартиру Станислав купил в доме, идущем под снос, и ему взамен была положено жилье в построенном рядом монолитном доме, то есть существенно дороже.

Правда, банк ему не подписывал несколько месяцев договор мены, чтобы Станислав мог переехать. "Я четыре месяца жил в доме, идущем под слом. Там были отключены все коммуникации: не было ни воды, ни электричества, ни газа, были выбиты окна",— вспоминает он.

В результате квартиру Станислав покупал за $30 тыс., $22 тыс. из которых взял в банке. За 10 лет выплатил $35 тыс. и, продав квартиру, вышел в ноль.

"Но хотя бы без долга. Как я к этой истории отношусь? Скажем так, философски. В любом случае сам виноват, сам подписывал",— говорит Станислав.

Те, кто покупал квартиру не в 2005-м, а в 2007-м, из-за роста стоимости жилья платили в месяц уже в два раза дороже и успели выплатить меньше, чем Станислав. Долг таких заемщиков после обвала курса рубля в декабре 2014-го вырос в четыре-пять раз. И возможностей у них было гораздо меньше.

Особые условия

Историю Станислава с некоторыми оговорками можно считать показательной. Банковская статистика подтверждает, что количество обращений в банк с просьбой о переводе валютных кредитов в рублевые резко возрастало только тогда, когда курс доллара рос. И быстро сходило на нет, когда курс доллара возвращался к комфортным для заемщиков уровням.

В 2012 году в одном из московских офисов сотрудники крупной компании, широко известной в узких кругах, вели разговор о валютной ипотеке. Женщина и мужчина планировали покупать квартиры в Москве с привлечением ипотеки.

Надежда собиралась брать ипотеку в рублях: "Меня все риэлторы убеждают — брать ипотеку только в рублях". Юрий спорил: "Посмотри, есть в сто раз лучшее предложение — ипотечный кредит в долларах по ставке Libor + 5%".

В итоге каждый остался при своем мнении. Женщина купила квартиру по ипотеке за рубли, а мужчина взял долларовый кредит. Конечно, цена квартир, суммы долга, как и отношение к деньгам и доходы этих людей, были разными. Но суть в том, что Надежда давно уже расплатилась и спокойно живет в своей квартире, тогда как Юрию пришлось помучаться.

"Банк просил меня эту историю не афишировать, но так и быть — тебе расскажу. На момент рефинансирования долг у меня был $100 тыс. И сначала это было 3,5 млн, потом стало 7,5 млн руб. Забегая вперед скажу, что мой ежемесячный платеж сейчас в рублях такой же, как если бы я ничего не реструктурировал. Он как был изначально чуть больше 60 тыс. руб., таким и остался.

Дело в том, что у меня был крайне низкая ставка — порядка 6% годовых. Кроме этого, у меня снизился остаток долга (мне пришлось продать другую квартиру), но зато вырос процент: вместо 6% годовых в валюте стало 14% в рублях",— рассказывает он.

"Банк разрешил мне перевестись кредит в рубли по курсу ЦБ минус 20%,— добавляет Юрий.— Почему они пошли навстречу? Если честно, это были личные договоренности. Мне помогли. Можно сказать, я использовал административный ресурс. И когда у нас был приватный разговор с банкиром, который одобрял мне программу реструктуризации, он признался, что они сами все в этих кредитах сидят. И никто из них не предвидел таких рисков, они сами все набрали валютной ипотеки. И чуть ли не у него самого был валютный ипотечный кредит — у начальника департамента ипотеки банка!"

Юрий брал кредит в мае 2012-го, реструктурировал его ровно через три года, осталось гасить его еще 10 лет:

"Я удачно вышел, с учетом того, что сэкономил за два года платежей по низкой ставке. Получается, я вышел по 42 руб. за доллар, а брал по 32 руб. То есть суммарно 1 млн руб. я потерял, 600 тыс. сэкономил на низкой ставке".

Поговорив с теми, кто смог перевести свой кредит в рубли или просто закрыть его, продав квартиру, "Деньги" могут утверждать: им повезло.

А вот те заемщики, которые не смогли договориться с банком, понадеялись на помощь государства, оказались в самой сложной ситуации. Сейчас они лишаются не только ипотечных квартир, но рискуют и другим имуществом, которое может пойти в счет долга.

По словам пресс-секретаря Всероссийского движения валютных заемщиков Галины Григорьевой, "в связи с решением Верховного суда по сочинскому делу, которое не имеет никакого отношения к ипотеке, поскольку там был потребительский кредит в евро, суды ускорили процедуру принятия решений в пользу банков, лишая граждан единственного жилья и вешая на них неподъемные долги".

"Некоторые банки еще до судебных процессов предлагают заемщикам отступное — передачу жилья на баланс банку, но списание остатка долга. Разумеется, это кощунство",— уверена Галина.

По данным движения валютных заемщиков, за 2015 год произошло 397 случаев прямого перехода права собственности к банкам (отступной), за девять месяцев 2016-го — уже 637 случаев.

Многие граждане воспользовались отступным, чтобы начать жизнь заново, рассказывает Григорьева: "Но людям предпенсионного возраста на это согласиться крайне сложно, ведь ипотеку им больше не дадут, а остаться в старости без жилья и оставить без него своих детей — смерти подобно".

По ее словам, до 2014 года валютным заемщикам отказывали в конвертации кредитов в рубли, ссылаясь на отсутствие подобных программ: "Однако сразу после обвала рубля, когда доллар достиг своего пика, сделать это стало возможным на второй-третий день после подачи соответствующего заявления". Но для многих ежемесячный платеж стал неподъемным, превысив их месячные доходы.

10 февраля этого года правительство РФ приняло постановление, продлив срок программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Программа должна была закончиться 1 марта 2017 года, новый срок — 31 мая этого года.

Кроме того, в рамках программы были существенно увеличены лимиты возмещения по реструктурированным ипотечным кредитам вплоть до 1,5 млн руб.

Правда, по словам Галины Григорьевой, далеко не все заемщики подпадают под условия новой программы. Но главное — и эта программа не решает проблему заемщиков.

"Уже сейчас количество фактических дефолтов по рефинансированным в рамках стандартных программ банков валютным кредитам составляет более 30%, по данным АИЖК, что в 10 раз выше этого показателя по обычной рублевой ипотеке. По данным того же АИЖК, в судах по искам в связи с валютной ипотекой сейчас находятся более 2500 семей",— говорит Галина Григорьева.

Если эти семьи не смогут воспользоваться программой помощи АИЖК или просто не станут этого делать, есть риск, что многим придется не только стать бомжами, но и передать долг по наследству.

Сейчас, по разным оценкам, в стране 20-25 тысяч валютных ипотечников, а по данным Банка России, объем валютной ипотеки к январю 2017 года составлял 71 млрд руб., однако доля просрочки по этим кредитам превысила 30%.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства. Следует отметить, что сейчас уже будет осуществлено утверждение новой программы, а действие старой закончилось еще 31 марта 2017 года.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2017 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

1. Реструктуризация валютного займа;
2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

МЫ РАЗМЕЩАЕМ ЭТО ОБРАЩЕНИЕ, РАССЧИТЫВАЯ, ЧТО СРЕДИ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ЭКСПЕРТЫ, СПОСОБНЫЕ ОКАЗАТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ ПОМОЩЬ ЖЕРТВАМ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНОГО БЕСПРЕДЕЛА НАШЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ПРЕДЛОЖЕНИЯ НАПРАВЛЯТЬ ПО АДРЕСУ: ЕВГЕНИЮ ЗИНИНУ [email protected]

Уважаемые участники и последователи Русского экономического общества им. С. Шарапова!

Мы, члены объединенной группы Всероссийского движения валютных заемщиков, а вместе с нами и десятки тысяч семей, обращаемся к вам за помощью. Помогите отстоять нам наше право достойно жить в России, растить детей и работать на благо наших семей и всей нашей необъятной Родины. Сегодня мы вынуждены бороться на всех возможных фронтах: законодательном, общественном, правовом, морально-нравственном и финансовом. С вашей помощью мы хотим получить шанс на успех в судах, которые сегодня уже начали выносить решения о выселении семей и их детей из жилья, взятого в ипотеку.

Одна из обостряющихся проблем происходящего в это время – ипотека в валюте. Последствия девальвации курса национальной валюты остро сказались на экономике Страны в целом. Для валютных ипотечников – это удар в самое сердце, это удар по семье, детям и близким. Предметом залога является жилье. В настоящее время, по разным оценкам, от 50 до 70 тысяч заёмщиков (т.е. семей) находятся под давлением экономической ситуации, с которой они справиться не в состоянии. Львиная доля (около 60%) займов была получена до кризиса 2008-года. Именно в ту пору, банки активным образом продвигали валютную ипотеку, включая создание искусственных условий для выдачи ипотеки именно в валюте, более выгодной банку.

Девальвацию 2008-го года большинство пережило. Банки пошли навстречу, были меры в виде «каникул», отсрочки… Некоторые подписались на «помощь» АИЖК, по сути взяли второй кредит в дополнение к ипотечному. В этот момент кредиты приобрели природу невозвратности. До 2008 года, был бум строительства, галопирующий рост це»н на жильё, продажи шли валом, кредиты раздавались пачками. В банковских отделениях не хватало переговорных для заключения сделок. В конкурентной борьбе, банки непрерывно улучшали ряд условий для займов, одним их которых было обеспечение залогом, выражавшееся в процентах от стоимости залога. В то время этот критерий доходил до 100%, т.е. можно было купить жилье под полное обеспечение кредита, т.е. без первоначального взноса. Сразу после девальвации 2008-го, точнее уже в начале этого процесса, все банки подняли планку до 50-70%. И все кредиты в момент перестали подходить под реструктуризацию в рубли, т.к. сумма задолженности по кредиту была выше не то, что 50-70%, а вообще выше стоимости самого залога. Те кто брал кредит с первоначальным взносом, тоже не проходили планку по обеспечению. Поменять валюту кредита уже было нельзя.

Девальвация 2014. Петлю повесили, опору выбили. Курсы валют выросли вдвое. Относительно 2006-2008 -3-3,5 раза (в зависимости от валюты). Люди либо потеряли возможность платить, либо стали нищими, отдавая почти весь доход банку. Стоимость кредита уже в разы превышает стоимость залога. Путь к рефинансированию в рубли закрыт окончательно. Рекомендации ЦБ игнорируются, ибо они — рекомендации. Указанные в рекомендациях параметры, положения не спасают, т.к. фиксируют уже провальные условия. Кредит не перестает быть проблемным, как по соответствию стоимости залога, так и по платёжеспособности заёмщика.

Совокупность действий/бездействий Банка России (девальвация, отмена валютного коридора…), внешнеполитическая обстановка (санкции), всё это больно ударило по всем. Касательно валютной ипотеки, в правовом поле, все риски курсовых колебаний легли на плечи заёмщика. Попытки законодательного урегулирования вопроса не находят поддержки, т.к. сложно собрать в единую систему меры в таком сочетании, чтобы это устроило все стороны.

Касательно судебного решения вопроса. Отношения кредитора и заёмщика, к сожалению, не попадают под действие закона «О защите прав потребителей», как о получателях некачественного продукта, в виде кредита. Остаётся только статья 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Трактовка этого пункта с колокольни заёмщика однозначна, он не мог предвидеть столь драматического колебаний курса. В момент заключения договора и долгое время после него, существовали прописанные Конституцией положения, согласно которым стабильность курса национальной валюты – прямая обязанность Банка России. В конце-концов, был валютный коридор, на который можно было ориентироваться при заключении договора. Однако в изменившихся обстоятельствах, трактовка не работает. Заключил бы заёмщик договора, зная, что его долг вырастет втрое? Мог ли он это предполагать?

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

Стороны не достигали соглашения. Банки не шли и не идут на условия, отличные от реструктуризации по текущему курсу. Заёмщики на это не идут. Перейти в рубли с более высокой ставкой – увеличение и без того непосильного ежемесячного платежа.

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

Такого существенного? Наверное – нет. Однако это не мешает занимать выгодную для себя позицию банкам, ссылаясь на 1998-й год, например.

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

Начало пункта соответствует желаемому, но всё портит финал. Какой же была осмотрительность заёмщика, при заключении договора? Он ведь мог его осмотрительно не заключить. Признаваемого судом ответа на этот вопрос пока найти невозможно.

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

Это самый блокирующий пункт, из всех. При решении вопроса в судебном порядке, каждая из стороны доказывает свои потери. Никакого баланса интересов нет. Пострадает либо одна сторона, либо обе.

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Трактовка простая. Иск может подать не заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исполнение договора заёмщиком влечёт для него существенный, порой фатальный ущерб, при том, что банк готов продолжать исполнять договор со своей стороны на прежних условиях.

Сегодня власти медлят с принятием решения, а суды уже начались.Пошли первые решения о выселении семей с детьми из квартир. Чтобы у заемщиков появился шанс, нам нужно экспертное экономическое заключение о природе наступивших обстоятельств и невозможности их разумного прогнозирования заемщиком несколько лет назад. Это не даст гарантию победы в суде, но без такого заключения шансы людей отстоять жилье практически нулевые. И мы решили обратиться к экономическому сообществу с просьбой помочь нам подготовить такой анализ и дать нам возможность защищаться.

С уважением и надеждой

Всероссийское движение валютных заемщиков и десятки тысяч семей России.

В четверг в 11:00 у Центробанка пройдет новый пикет Всероссийского движения валютных заемщиков. После взлетевшего курса иностранных валют тысячи россиян оказались заложниками своих ипотечных долгов. Среди них – многодетные семьи и матери-одиночки, которые поверили официальным заверения о стабильности российской валюты. The Insider поговорил с некоторыми из них.

Ольга Матвеева

«сейчас я банку должна почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры»

Я выплачиваю ипотеку с 2006 года, то есть уже девятый год. Квартира тогда стоила 2,5 млн. рублей. И сейчас я банку должна 75 тысяч долларов, почти в 2,5 раза больше чем то, что брала на покупку квартиры, хотя я все выплачивала вовремя. В этом месяце я впервые не смогу оплатить взнос в полном объеме. Это будет моя первая просрочка за 8 лет. Я живу вдвоем с несовершеннолетним ребенком, у меня 10-летний сын, работаю я одна в нашей семье. Больше мне взять деньги негде. Я и так с работы приезжаю в 9, иногда в 10 вечера, ребенка практически не вижу. Банки нам предлагают драконовские условия рефинансирования и мы на это пойти не можем, потому что платежи увеличатся в разы.

Квартиру я уже выставила на продажу, но она уже стоит гораздо меньше, чем я должна банку, причем немало. Моя квартира сейчас будет стоить около 3,5 млн, а с учетом того, что она продается из-под залога, она процентов 20 в цене потеряет. Тем более сейчас в кризис покупателей стало меньше, продать будет не так просто.

«банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса»

Своими пикетами мы надеемся привлечь внимание власти, чтобы она приняла участие в решение этой проблемы и распределило валютные риски пропорционально между банком и заемщиком. Вина-то здесь лежит явно не на заемщиках, мы не виноваты в том, что был обрушен рубль. Хотя Центробанк сейчас заявляет о том, что он предупреждал о таких рискованных кредитах – кого они там предупреждали и когда нам неизвестно. А банки сами навязывали именно валютные кредиты, заявляя, что это выгодно и что никто не допустит резкого повышения курса. На рублевую ипотеку мы попросту по доходу не проходили из-за высокой процентной ставки, и это было единственной причиной, по которой нам пришлось брать кредит в валюте.

У нас есть группа Вконтакте «Всероссийское движение валютных заемщиков», в ней уже больше тысячи человек и каждый день присоединяются новые, в том числе и из регионов. Также есть инициативная группа, которая организует общение со СМИ, написание коллективных писем в органы власти и проведение публичных мероприятий. Мы помогаем присоединившимся к нам людям составлять письма в банки, рассматриваем способы решения их проблем через суд.

Вчера уже группа депутатов из «справедливой России» во главе с Оксаной Дмитриевой отправила в ЦБ запрос по поводу ограничения курса доллара для таких заемщиков как мы. То есть, речь о том, чтобы пересчитать курс валют либо на дату заключения договора, либо на 1 января 2014 года. Также нам помогает Алена Попова, которая передала наш коллективный запрос депутатам вместе с подписями, которые мы собрали на первом пикете. По ее словам, 18 декабря будет заседание комиссии по ЖКХ, где в повестке есть и наша проблема. 29 декабря мы готовим уже не пикет, а митинг на Суворовской площади, заявка в префектуру уже подана, но ответа мы пока не получили.

Елена Балановская

Когда я брала кредит, у меня был доход где-то 120 тысяч рублей и я рассчитывала на платеж в 2 тысячи долларов, тогда (весной) это было 72 тысячи рублей. Оставался зазор 50 тысяч, на который я реально могу прожить. Нам была нужна квартира, потому что тогда мы узнали, что я в положении и стало понятно, что нужно как-то размещать детей, старшей дочке уже 15, ей нужна отдельная комната. У меня теперь трое детей, это считается многодетная семья, но никаких скидок по ипотеке это не подразумевает, только Московская область, где я прописана, доплачивает 3 тысячи рублей.

Квартиру эту теперь приходится сдавать, чтобы хоть как-то расплатиться с частью кредита. Жить приходится у родственников в однокомнатной квартире. Да и то не так просто найти квартиросъемщика, у всех сейчас возникают материальные трудности. При этом нам приходится доплачивать к сумме, за которую мы ее сдаем, где-то 35 тысяч рублей. Сейчас курс еще повысился, будем доплачивать больше 40. А ведь теперь я в декрете по уходу за ребенком, у меня работает только супруг.

Даже если я сейчас продам эту квартиру, мы не сможем выплатить кредит размером в 220 тысяч долларов, это (даже если считать по курсу 62) — почти 14 миллионов, а оценка банка (у нас РЕСО-кредит) на момент покупки квартиры весной – 12 миллионов.

Мы даже в этой квартире и не успели пожить – когда я вышла из роддома там был только-только закончен ремонт. Всю свою беременность я пробегала с ремонтом, потому что муж работал, дочка тоже подрабатывала, сын у меня еще в детский сад ходит, так что мне из последних сил приходилось заниматься самой ремонтом. В ремонт вложили все скопленные деньги, миллиона полтора, заказывали бытовую технику, кухню, легли костьми, что называется. Я за последние два года никакие вещи себе не покупала новые, все уходило на новую квартиру. Я уже решила, если придется ее отдать, я все что мы в нее вложили заберу, вплоть до того, что те стены, которые мы поставили и покрасили – тоже разрушу и заберу, ничего не оставлю. Потому что ведь, знаете, до слез обидно, что я, беременная женщина, занималась всей этой стройкой, вместо того чтобы лежать и беречь себя.

Сабина

У меня была комната в доме на Ярославском шоссе, когда его расширяли и сносили наши дома, мне выплатили компенсацию – 1,2 миллиона. У меня были ещё на руках деньги и мы вложились в эту ипотеку. Все банки мне отказали, потому что я была в декретном отпуске. В РЕСО-Кредит мне сказали, что готовы дать ипотеку, но только в долларах. Мы сопротивлялись до самого конца, хотели брать рублях, даже заплатили в рублях первый взнос – 1,2 млн, но в последний момент нам Анна Зелецкая (девушка, которая заключала сделку), сказала, что в рублевой нам отказано и можно взять только в валюте. Удалось только добиться обещания, что сразу после заключения договора можно будет валютную ипотеку перевести в рублевую. Но никакими документами они это обещание не подтвердили.

«теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148. Я многодетная мать, откуда мы возьмем такие деньги?»

Вместе с мужем (он зарабатывает 65 тысяч) мы вполне могли тогда позволить себе и выплаты по кредиту и детей кормить. А теперь я вместо 46 тысяч должна выплачивать 148, представьте себе. Я многодетная мать, еще не вышла из декрета, откуда мы возьмем такие деньги? С просьбой перевести меня на рублевую ипотеку я стала обращаться в наш банк еще полгода назад, они же обещали мне такую возможность. А они стали говорить «а кто вам обещал?». Теперь вот говорят, что в январе переведут, но доллар-то уже поднялся. И таких как я в этом банке –тысячи людей.

И вот как так получается, я взяла 151 тысячу долларов, полтора года исправно плачу все выплаты, прихожу на днях в банк и спрашиваю – сколько осталось выплатить, если погасить досрочно. Они говорят – осталось 149 тысяч. То есть, получается, за все мои выплаты за это время мой долго сократился меньше чем на 2 тысячи долларов? И это при том что я им плачу по 1500 долларов в месяц!

Я им уже согласна вернуть квартиру (она стоила 6,5 млн), чтобы они мне вернули мой первоначальный взнос — 1,2 млн, то есть уже готова даже отказаться от всех тех денег, которые заплатила им за это время, просто потому что сегодня такой взнос платить не могу. Но они отказываются! Мол, я им должна еще больше! Если по нынешнему курсу пересчитать сколько я им должна заплатить за все оставшееся время, то получится 33 миллиона рублей! Моя квартира в Мытищах не стоит столько, поверьте!

Я пришла в банк, говорю – я не могу сейчас столько выплачивать, я еще из декрета не вышла, а мне кассирша заявляет – «ищите себе вторую работу, третью работу, продавайте квартиру», это мне кассирша такое говорит! А ведь я за эту квартиру выплатила почти три миллиона! Я звонила уже на все телеканалы, никто не хочет о нас говорить. Мол, вы же сами договор подписали.

Я уже обходила больше 10 адвокатов, они все говорят – вы суд, конечно, выиграете, потому что он всегда на сторону заемщика встает, но это будут долгие годы. А сейчас-то что делать тогда? У меня к тому же проблемы со здоровьем, у меня нашли кисту в груди, я если нервничать начинаю – мне сразу плохо становится. Вот недавно в банке тоже, стало нехорошо, они меня подхватили, отвели в кабинет свой, дали воду, лекарства, чуть-чуть пришла в себя.

Алена Попова, общественный деятель

«На данный момент письма и обращения разосланы и отнесены в Госдуму, Центрбоанк, Торгово-промышленную палату и Совет Федерации. Все заемщики ведут переговоры со своими банками. Что предлагается: заморозить усредненную ставку валюты, либо взять курс, по которому человек брал займ и добавить +15% валютный риск- перевести в рубли и сделать льготный процент по кредиту (то есть не такой, каким сейчас он будет по рублевым кредитам 17-25%). Пока никто из заемщиков не отказывается платить. Но дискуссия застряла на ЦБ, который не посчитал пока нужным вмешаться. При этом 18 числа будет совет по ЖКХ. Я поговорила с Андреем Широковым, главой комитета ЖКХ в ТПП: он на совете поднимет эту тему. Его вариант решения вопроса- это заморозка курса ровно на тот день, когда кредит брался, а остальное — пусть гасит государство. Поскольку не люди виноваты, что экономика в форс-мажоре»

Если вы нашли ошибку, выделите ее и нажмите Shift + Enter или , чтобы сообщить нам о ней.

Марьяна Торочешникова: После многочисленных митингов и пикетов конца прошлого - начала этого года валютные заемщики, не дождавшиеся помощи государства, пошли в суды. По сведениям Всероссийского движения валютных заемщиков , в настоящее время суды разных регионов России приняли к производству более тысячи исков от граждан, требующих немедленного вмешательства Центробанка в ситуацию, связанную с невозможностью оплачивать валютную ипотеку.

Из-за резкого обесценивания рубля в конце прошлого года тысячи российских семей оказались на грани разорения: после многолетних платежей заемщики, бравшие ипотеку в валюте, оказались должны за свои квартиры в разы больше первоначальной суммы кредита. В начале 2015 года, по данным Центрального банка России, задолженность граждан по валютной ипотеке перевалила за 120 миллиардов рублей.

В студии Радио Свобода - те, кто оказался в этой сложной ситуации: и , а также адвокат (именно он подготовил типовое исковое заявление, с которым обращаются теперь в российские суды валютные заемщики).

Из-за резкого обесценивания рубля в конце прошлого года тысячи российских семей оказались на грани разорения

Сегодня во Всероссийском движении валютных заемщиков 7 тысяч человек. За последние шесть лет было оформлено чуть более 30 тысяч ипотечных кредитов в валюте. Однако, по мнению Общества защиты прав потребителей, угроза лишения квартиры, невозможности выплачивать платеж по валютной ипотеке сейчас нависла над более чем 100 тысячами человек по всей стране.

В апреле, во время ежегодной прямой линии, Владимир Путин так прокомментировал вопрос о возможной помощи валютным заемщикам.

Владимир Путин: Если человек получает деньги в рублях, а ипотечный кредит взял в валюте, то он как бы взял на себя эти риски курсовой разницы. Курс изменился - и он попал. В этой связи как происходит? Надо посмотреть, я просто не знаю деталей, но наверняка, когда люди берут эти ипотечные кредиты, там, может быть, даже банк их и навязывает, но банк не берет на себя риски курсовой разницы, человек сам взял на себя эти риски. Думаю, что надо помогать, конечно, но, повторяю, подход, философия помощи должна быть примерно сопоставима с тем, что делается с помощью тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию, но брали рублевые кредиты.

Марьяна Торочешникова: Насколько я понимаю, для многих людей, оказавшихся с такой ситуации, эти слова президента были практически, как камень, брошенный в сторону заемщиков. Все-таки какие-то надежды на правительство, на президента вы возлагали. Как вообще вы оказались в этой ситуации: вы вынуждены судиться с государством, чтобы улучшить свое положение?

Мы - слабая сторона, то есть законодательство, договорные отношения целиком и полностью на стороне банков

​ Когда мы оказываемся с банком один на один, мы - слабая сторона, мы никак не защищены, то есть законодательство, договорные отношения целиком и полностью на стороне банков. Просить помощи нам не у кого.

Я рассчитывал на определенный взнос, когда брал ипотеку в 2007 году, и размер платежа позволял моей супруге не работать, воспитывать детей. В то время ежемесячный взнос был примерно 52 тысячи, а квартира стоила 6,5 миллионов. На сегодняшний день мой платеж составляет 160 тысяч, а мой долг - 14,5 миллиона. И за это время я уже заплатил 8 миллионов в виде взносов.

Марьяна Торочешникова: То есть вы уже отдали бы свой кредит, если бы не эта курсовая разница.

Да.

Марьяна Торочешникова: А зачем вы взяли валютный кредит? Что вам мешало взять рублевую ипотеку?

​ Я брал вторичное жилье с готовым ремонтом. В новостройке можно было взять рублевый кредит с каким-то первоначальным взносом, а программ кредитования в рублях в тех банках, которые давали с малым первоначальным взносом или вообще без него, не было, отказывали сразу. Так получился валютный кредит.

Марьяна Торочешникова: Получается, что вас фактически вынудили.

У меня был выбор - либо не брать ипотеку вообще, либо брать ее в валюте

​ Банк вынудил. У меня был выбор - либо не брать ипотеку вообще, либо брать ее в валюте. Мы поверили в обещания, что рубль у нас стабильный, мы это слышали с экранов, в прямой линии того же нашего президента в том же 2007 году.

В 2007, 2008, 2009 году выступал президент и говорил, что девальвации у нас не будет, все стабильно, мы широкими шагами идем к укреплению экономики, и даже мировой кризис нас практически не коснулся, мы вышли из кризиса с минимальными потерями. И мы верили - а как мы можем не верить нашему президенту?

Я брала ипотеку в начале 2011 года. Естественно, кризис 2008 года очень взволновал, но все шло хорошо. И в том же банке увещевали: посмотрите, какая прекрасная у нас динамика за последние три года, даже есть тенденция к снижению курса доллара, у нас все сотрудники банка берут валютную ипотеку… Ту сумму, которая была мне нужна для приобретения жилья, они не могли предоставить в рублях. "А вот в валюте - пожалуйста, берите. Можем даже дать вам больше!"

Марьяна Торочешникова: И вам прямо так валюту и выдали на руки?

​ Нет, тут же к договору прикладывался документ, обязывающий нас написать заявление о том, что мы просим банк проконвертировать ту валюту, которую якобы он нам дает, в рубли. У нас договоры купли-продажи квартир в рублях, первоначальный взнос мы вносили в рублях, и продавец моей квартиры эти деньги получал в рублях. Квартира стоила 8,6 миллиона, 6,5 миллиона я взяла, 4 практически на сегодняшний день уже выплатила. И я должна банку еще 12 миллионов.

Марьяна Торочешникова: То есть вы должны теперь больше, чем брали кредит. А как случилось, что люди все же брали эти валютные кредиты? Всегда же есть свобода выбора, свобода договорных отношений. Вы же читаете договор, все видите, должны сами размышлять. Почему государство теперь должно помогать?

Защита законных прав и интересов граждан - это главная прерогатива государства

​ Хочу сослаться на Конституцию, о которой многие забыли. Видимо, никто из чиновников, руководителей страны не открывал ее, потому что иначе они увидели бы: первая статья говорит о том, что Российская Федерация - это правовое, федеративное, социально ориентированное государство с определенной формой правления, что защита законных прав и интересов граждан - это главная прерогатива государства. Там также написано, что страна является социальной, то есть вся деятельность государства направлена на то, чтобы дать возможность людям достойно жить и реализовывать все свои планы и возможности. И в той же Конституции указано (как и в законе о Центральном банке), что главная задача Центробанка - поддерживать курс национальной валюты на устойчивом уровне. Это 75-я статья.

Если взять эти договоры, то мы видим, что они кабальные!

Возможны ситуации, когда есть дефолт как правовой факт, когда страна не может исполнять свои обязательства, платить по своим долгам. В данном случае никаких дефолтов не было. Центральный банк, являясь независимым институтом в государстве, не отвечает по долгам государства, не должен кредитовать государство, он взял и отпустил национальную валюту, пустив ее в свободное плавание, и она пошла ко дну. Это нарушает закон, нарушает Конституцию, нарушает закон о Центральном банке, и люди оказались в такой ситуации не по своей вине. За что они должны отвечать? Не может быть никакой ответственности, если в действии или в бездействии людей нет никакой вины. Они - жертвы обстоятельств.

В Конституции РФ прямо указано, что гражданам должна быть предоставлена защита государства от неправомерных действий чиновников. Но в данном случае государство самоустраняется. Иски были поданы не только к Центральному банку, но и к правительству РФ, поскольку они совместно определяют кредитно-денежную политику государства. В те годы, когда брались кредиты, была госпрограмма, выделялись огромные денежные средства для реализации Конституции, для того, чтобы дать гражданам возможность реализовать их конституционное право на жилье. А что получилось? Российская недвижимость стала самой дорогой в мире! Если взять эти договоры, то мы видим, что они кабальные! Они нарушают действующее законодательство, они защищают только банк, а между тем, банк является субъектом предпринимательских правоотношений. И когда президент говорит, что банк не несет ответственности, что риск принимает на себя гражданин, - это не соответствует закону.

Марьяна Торочешникова: Так вот же она, свобода выбора! Не надо было подписывать! Это сейчас говорят все вокруг, начиная с самых высоких чиновников и заканчивая рядовыми гражданами. "Надо было думать самим! Вы что, не в России живете? Вы что, не помните ни 1991-ый, ни 1993 год, ни 1998-ой, ни недавний 2009-ый? - говорят некоторые граждане. - И почему теперь мы, налогоплательщики, из своего кармана должны оплачивать вашу ипотеку?"

Российская недвижимость стала самой дорогой в мире!

​ Государство принимает на себя ответственность за те или иные проблемы. Вот нам сейчас рассказывают, что у Греции проблемы, и министр экономического развития говорит, как это отразится на рубле. С какой стати это должно отражаться на рубле? А для чего у нас золотовалютный запас? И тут налогоплательщики не при чем, потому что социально ориентированное государство получает огромные денежные средства от продажи ресурсов, недр, нефти и газа…

Марьяна Торочешникова: …которые по той же Конституции, вроде бы, тоже принадлежат народу всей России.

Когда власть перестает слушать людей, а начинает слушать какие-то соцопросы, тогда приходит конец!

​ Именно так! В любом государстве есть фонд национального благосостояния. И куда он девается? Что толку заемщику от того, что там есть какие-то безумные денежные средства, которые идут непонятно куда, но не идут на помощь гражданам и защиту их интересов, как гарантирует Конституция РФ? Это прямое нарушение, это просто игнорирование основ государства! И это всегда приводит к неблагоприятным для власти последствиям, ибо, когда власть перестает слушать людей, а начинает слушать какие-то соцопросы, тогда приходит конец!

Марьяна Торочешникова: Но все же почему случилась такая история, почему такие экзотические валюты? У вас вот швейцарские франки. Вам в банке объясняли, почему не дадут рубли?

Вторичное жилье… "Даже можете не подавать заявку, если вы хотите рубли, мы вам это не одобрим однозначно".

Марьяна Торочешникова: То есть это никак не обосновывалось. А у вас тогда не промелькнула мысль, что это какая-то западня? Может быть, нужно было пойти и пожаловаться в Федеральную антимонопольную службу, например, записать разговор на диктофон, сказать, что вам навязают договор?

Страхов в тот момент не было. И платеж был нормальный, и рубль, вроде бы, стабильный, и президент говорил, что все хорошо...

​ Таких страхов в тот момент не было. Сомнения были: зачем брать в валюте, когда зарплата в рублях? Почитали аналитику за последние пару лет. Последний кризис был в 1998 году, мы брали кредит в 2007-м, - наверное, наступила какая-то стабильность… И платеж был нормальный, и рубль, вроде бы, стабильный, и президент говорил, что все хорошо...

Марьяна Торочешникова: А как вы сейчас справляетесь со своими платежами?

Отдаю 80% своих доходов. У меня двое детей, жена в отпуске по уходу за ребенком.

Марьяна Торочешникова: А вы, Оксана, тоже еще можете платить?

Нет, я уже просрочила один платеж. У меня 100% доходов составляет платеж, он больше 100 тысяч рублей. И тут же за 45 дней просрочки банк мне прислал уведомление о досрочном погашении кредита - это первый шаг по закону, а через две недели я получила смс, что мое дело готово для передачи в суд (на отъем жилья). А все проценты начисляются с первого же дня просрочки. Вот, не приведи господи, что-то с вами случилось, рубль вы не доплатили - тут же начинает исчисляться просрочка.

Марьяна Торочешникова: А страховки, которые банки тоже фактически навязывают, когда дают любой кредит, а уж ипотечный точно, они разве не покрывают эти риски?

Эта ситуация требует отдельного правового осмысления. Им говорят: мы застрахуем вашу жизнь. И вводят в заблуждение: якобы, если вдруг что-то случится с человеком, то это достанется его детям. Такого не произойдет. На самом деле правительство учредило АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования), была потрачена пара триллионов рублей, и они должны были, как "Фэнни Мэй" , американский аналог, страховать граждан на предмет проблем с банком, чтобы у банков не возникало проблем, чтобы банковская система продолжала органично работать. Что произошло на самом деле? Эти триллионы были потрачены непонятно куда, они точно не защищали и не гарантировали гражданина. Большая часть этих денежных средств размещалась под проценты в банках. Они защищали банки, но никак не людей! И сейчас там поменяли какого-то руководителя, концы в воду, и люди оказались не застрахованы.

Они защищали банки, но никак не людей!

Когда вы подписываете договор, вы должны нести бремя ответственности, но как минимум этот договор должен соответствовать российскому законодательству. В данном случае, когда банк защищен со всех сторон, а все проблемы и бремя перекладываются на плечи простого гражданина, конечно, это не соответствует законодательству! Конечно, это навязанный договор, конечно, в этом есть элемент кабальности, и, конечно, непонятно, где гражданин мог это оспорить. Но куда смотрел Центральный банк? Ведь помимо того, что Центральный банк обязан следить за стабильностью национальной валюты, он является надзорным органом и обязан следить за тем, чтобы банки соблюдали закон. А когда банки массово навязывают договоры, не соответствующие условиям равноправия, когда права граждан повсеместно нарушаются, в этом есть и ответственность Центрального банка.

Марьяна Торочешникова: Но Центральный банк пытался как-то вмешаться в эту ситуацию. Где-то в конце января они разродились письмом с рекомендациями другим банкам, что нужно пойти навстречу валютным заемщикам, как-то реструктурировать их задолженности. Но я так понимаю, что банки-то на это особо и не отреагировали, поскольку это был не приказ, не прямое распоряжение, а рекомендация. Известен хоть один российский банк, который к ней прислушался?

Ни одного.

Оказывается, у нас в стране никто не заинтересован в укреплении национальной валюты

​ Есть банк, который тут же, в ноябре 2014 года, когда случился этот "черный вторник", установил для текущих платежей своих валютных заемщиков курс - 45 рублей за доллар. И люди платят по этому курсу. Это была добрая воля банка, и, конечно, существенное вспоможение! Ведь мы помним курсы декабря, января, февраля, когда невозможно было платить, платежи были - 160, 170, 180, 190 тысяч рублей... Мы понимаем, что физически не можем эти деньги внести сразу, начинает накапливаться просрочка, каждую неделю у меня, например, отщелкивает больше 100 долларов. И через месяц я получаю практически еще 500 долларов, и это 40 тысяч присовокупляет к каждому платежу... Тяжело вспоминать, как мы это пережили!

Марьяна Торочешникова: И еще не пережили, как я понимаю.

Да, скоро новая зима...

Марьяна Торочешникова: Судя по всему, доллар потихонечку растет.

Нам сообщили на Экономическом форуме в Санкт-Петербурге, что, оказывается, у нас в стране никто не заинтересован в укреплении национальной валюты. Мы понимаем, что к осени нас ждет «2014 год дубль два».

Марьяна Торочешникова: То есть вас просто «кинули».

Мы будем жить в коробках - не знаю, около Центробанка, Госдумы или на Ильинке

​ Да, и это еще мягкое слово. Я думаю, часть к тому времени уже выселят, мы будем жить в коробках - не знаю, около Центробанка, Госдумы или на Ильинке…

Марьяна Торочешникова: Давайте посмотрим, что по этому поводу думают обычные граждане, прохожие на улицах Москвы. Опрос подготовили Мария Мурадова и Антон Олейников , они спрашивали у людей: "Должно ли государство помогать валютным заемщикам?"

Нет, не должно. Брали сами, и отдавать сами должны. Считать надо уметь!

Мое личное мнение - нет. Сами влезли в эту долговую яму! Я только за русский рубль. Взяли в валюте - сами виноваты.

Я думаю, да. Государство на то и есть государство, чтобы помогать людям.

Надо думать, когда берешь деньги! Ведь известно было, что доллар растет, евро растет.

Да, обязательно! Люди же не знали, что у нас такое будет.

Да, это настоящая подстава - кризисы эти! И мы попались.

Конечно, обязательно!

Если может, почему нет? Наверное, может.

Конечно! Люди не виноваты, они не знали, когда заключали кредитный договор с банком, что будет так, как сейчас: проблемы с долларом, евро. Конечно, надо помочь.

Обязательно! Их поставили в такие условия, что они не могли взять ипотеку по-другому, на тот момент был только такой заем. Я вообще считаю, что наше государство должно помогать своему народу, а не чужим!

Надо было брать в рублях. Ну, наверное, должна быть какая-то программа. Есть же программы банкротства, помощи, реструктуризации. Ипотека - сложное и долгосрочное дело. Но если ты берешь большие деньги, риски тоже надо учитывать. И я бы тоже хотел, чтобы мне помогали, почаще и побольше.

Нет! Потому что всегда есть выбор - где брать, в рублях брать или в валюте. Процент был меньше, значит, они думали, что так выгоднее. Каждый - кузнец своего счастья.

Не знаю, очень сложный вопрос. Сама работаю в банке... Обязательства такого нет, я думаю, потому что люди все-таки сами выбирали валютные кредиты и знали, чем это им грозит. Валюта у нас в любом случае не фиксируется государством, она плавающая, поэтому риск у них в любом случае был.

Главная цель государства - защитить людей и сделать их жизнь лучше, а не наоборот

​ Главная цель государства - защитить людей и сделать их жизнь лучше, а не наоборот. А эти опрошенные воспринимают государство как некую обезличенную машину и считают, что люди сами виноваты. У граждан нет никакой вины, и государство обязано их защищать! Мы слышали много слов о нашем богатстве, о нашем достоянии, и куда деваются эти деньги? Эти деньги как раз являются той подушкой безопасности, которая защищает людей от различных неожиданностей.

Марьяна Торочешникова: Тем не менее, прозвучала реплика о том, что, когда брали заем в валюте, то и проценты были меньше, то есть люди заведомо оказывались несколько лет назад в более выгодных условиях, чем те, кто получал рублевую ипотеку.

Это казалось так. Во-первых, никто не может человека лишить права выбора, что ему удобнее. В данном случае злые языки рассказывают, что маленькие проценты… Но почему банки навязывали эти кредиты? Потому что они целенаправленно получали деньги для выдачи, для развития ипотеки.

Марьяна Торочешникова: Из западных банков, зарубежных?

Да, из каких-то зарубежных. Поэтому, даже отдавая их за 8%, они получали большую маржинальность , чем в рублях. Кстати говоря, я бы не завидовал и рублевым заемщикам, потому что вся эта программа доступного жилья… По большому счету, эти люди помогали государству, они отдавали в банки эти деньги, добровольно шли и покупали, не ожидая, когда государство выполнит перед ними свои обязательства - обеспечит всех и каждого жильем, что прописано в Конституции РФ.

Марьяна Торочешникова: Ну, это должно было случиться еще в 2010 году. В 2000 году Владимир Путин заявил, что к 2010-му у всех нуждающихся в России уже будет жилье.

А мы не дождались и взяли ипотеку.

Ко мне обращалась, кстати, одна бабушка, ветеран войны - дичайшая история! Уже было сказано, что все имеют жилье, а это бедная семья ветеранов. Они жили на пятом этаже в здании без лифта, и дед бедный, у него было заболевание после ранения по ногам. Он так и не дожил до получения квартиры. Много слов, а чиновники... Когда люди брали эти займы, министр экономики, глава Центробанка, его заместители зомбировали людей, многократно говорили, что рубль - это самая надежная валюта!

Марьяна Торочешникова: И президент России тоже это говорил.

В чем их вина - в том, что они поверили чиновникам?

​ И в чем их вина - в том, что они поверили чиновникам? Если они не могут отвечать за свои слова, пускай молчат! Не далее, как на прошлой неделе один из министров сказал, что 55 рублей - этот курс надолго. Не прошло и недели - он уже больше 57. Они вводят в заблуждение! Давайте призовем их к ответу. Это право гражданина.

Марьяна Торочешникова: Вот теперь о том, как вы собираетесь призывать их к ответу. Как я понимаю, и Оксана, и Александр как раз воспользовались предложениями Александра Трещева и на основе его типового искового заявления обратились в суды. Чего именно вы требуете в суде и у кого?

Основное требование - это возврат механизма валютного регулирования, то есть возврат к так называемому коридору, по сути дела, к одной из основных обязанностей Центрального банка. Это самый первый шаг, и спасибо Александру, он помог.

Мы встретились при случайных обстоятельствах, я услышал дичайшие истории, когда люди готовы были выходить на Красную площадь, сжигать себя, говорили: "Мы пойдем до конца!" Я, опять же, хочу апеллировать исключительно к Конституции РФ. Каждый гражданин, если он полагает, что чьими-то действиями или бездействием ему причинен вред, то он имеет гарантированное ему Конституцией право обратиться в суд. Я считаю, что каждый человек, который любит свою страну, патриотичен и хочет стабильности, должен, в первую очередь, воспользоваться всеми правами, которые у него есть. Поэтому, встретившись, мы подумали, что вопрос не в забастовках, а именно в том, чтобы обратиться в суд.

Марьяна Торочешникова: А какое решение, с вашей точки зрения, опираясь на законы, должен вынести суд?

Для начала Центральный банк должен начать исполнять Конституцию РФ и закон, который регламентирует его деятельность

​ Я считаю, что для начала Центральный банк должен начать исполнять Конституцию РФ и закон, который регламентирует и регулирует его деятельность, статью 75. То есть мы должны вернуться к изначальной точке, когда рубль был стабильным на отметке 30.

Марьяна Торочешникова: Вы фактически хотите потребовать через суд, чтобы Центробанк зафиксировал курс рубля?

Да! Для начала. Но я считаю, что и этого будет недостаточно. Мы все слышали эти истории. Человек несколько лет назад получил квартиру, внеся часть стоимости, уже выплатил больше, чем она стоит, и он должен еще 250 процентов. Где здесь справедливость?

А ведь у очень многих вложен материнский капитал, проданы квартиры! Есть истории, где ветеран войны, бабушка живет в ипотечной квартире, продав все другое жилье.

Это единственное жилье! Мы продаем свое жилье и вкладываем эти деньги как первоначальный взнос. А в 2007-2008 годах была же очень развита реклама: пожалуйста, берите в валюте без первоначального взноса! Ведь не у каждого есть что продать…

Опять же, единственная валюта в России - это рубль. Куда смотрел Центральный банк, когда банки предлагали какие-то банковские продукты? А банк - это коммерческая структура, которая занимается предпринимательской деятельностью, и он несет риски, связанные со своими движениями, в условиях страны, где единственной валютой является рубль, - вдруг на рынке появились какие-то продукты, которые обозначены в валюте? Причем не просто в валюте, а в разнообразной, совершенно экзотической. Люди в глаза не видели этих денег: ни йен, ни швейцарских франков, - а этот продукт действовал. Нужно еще этому дать правовую оценку! И у меня нет однозначного мнения, что это было законно.

Марьяна Торочешникова: А вы пытались обратиться в прокуратуру, например, с жалобами на такие действия банков? Судя по тому, что вы тут рассказываете, налицо просто явные признаки мошенничества!

Президент окружен провокаторами, какие-то злодеями, которые толкают этих людей в Европейский суд по правам человека

​ Люди неоднократно обращались в различные инстанции, в правоохранительные органы. Но большинство из этих органов самоустранились, и единственное, что осталось людям, это идти в суд. Но сейчас из-за большого количества исков уже появились первые отказы в принятии к исполнению. У меня волосы встают дыбом, когда... Я не помню, какой суд отказал, но у него была такая аргументация: поскольку исполнительные органы власти являются самостоятельными и независимыми, суд не может ничего сделать для того, чтобы их к чему-то обязать. Я даже не знаю, президент окружен провокаторами, какие-то злодеями, которые толкают этих людей в Европейский суд по правам человека , который просто не сможет не встать на их защиту с такой аргументацией и просто выкатит к России непомерные требования! Это парадоксально! Я не помню, чтобы судьи так пали, чтобы с такой аргументацией, забыв о судебной этике, о законе, который регулирует их деятельность, о независимости, таким способом пытаться просто отпихнуться от людей, даже не стесняясь этой аргументации, которая вообще нарушает то, на чем стоит любое государство.

Марьяна Торочешникова: Принцип разделения властей.

Конечно, принцип разделения, справедливость… Мы видим Фемиду - ведь она судит, вооружившись щитом правды и мечом справедливости. Вот что должно быть движителем, а не карательные функции! Ведь главный смысл закона - в защите людей, а не в том, чтобы их карать и наказывать, оставлять наедине с хищником в лице банка, который, с армией юристов, с деньгами, априори гораздо сильнее простого человека.

Марьяна Торочешникова: Известно ли вам о такой судебной практике среди активистов и участников движения валютных заемщиков, когда они пытались судиться с конкретным банком по конкретному поводу? То есть не банк приходил к ним и хотел забрать квартиру, а они пытались судиться с банком, для того чтобы он реструктурировал этот кредит, пересчитал условия, завел этот фиксированный курс, чтобы как-то решить проблему?

Закон о защите прав потребителей гласит, что все платежи должны выражаться в национальной валюте - в рублях

​ Да, конечно. Помимо глобальной проблемы, которую однозначно надо решать, существуют наши частные проблемы, наши кредитные договоры, в которых мы видим две ситуации. Во-первых, это наступление форс-мажорных обстоятельств с связи с отменой Центральным банком регулирования курса национальной валюты. В 2008 году была другая ситуация, там был общий, мировой экономический кризис. У нас в ноябре было прецедентное решение, когда Центральный банк официально отменил регулирование национальной валюты. Как сторона договора, мы никак не могли этого предусмотреть ни в 2005-м, ни в 2007-м, ни в 2011 году. Соответственно, наступили форс-мажорные обстоятельства. Это первая часть исков, которые сейчас, с мая, массово подаются заемщиками в суды.

Марьяна Торочешникова: То есть заемщики хотят, чтобы суд признал факт наступления форс-мажорных обстоятельств, и чтобы на этом основании банки пересмотрели условия договора.

Да. И вторая существенная сторона нашей проблемы: закон о защите прав потребителей гласит, что все кредитные договоры, все платежи, суммы платежей на весь срок кредитования и окончательная стоимость кредита с учетом всех процентов должны выражаться в национальной валюте - в рублях. Открываем наши кредитные договоры и видим график платежей: все цифры в валюте.

Марьяна Торочешникова: А график платежей является неотъемлемой частью договора.

Мы же не говорим: простите нам долги

​ Конечно. Соответственно, мы подаем иск персонально, каждый заемщик, на изменение условий договора. Первое - признание наступления форс-мажорных обстоятельств с просьбой реструктуризации кредита по курсу на дату заключения договора. И второе - приведение договора в соответствие с действующим законодательством страны. Мы же не говорим: простите нам долги.

Марьяна Торочешникова: Есть уже какие-то судебные решения?

Были положительные решения! Одно из них отменено. Пушкинский суд обязал банк ВТБ-24 пересчитать внесенную валюту по курсу 23.91 рублей за доллар, и это решение было не так давно отменено при странных обстоятельствах. Суд сначала отложил решение на неделю, - видимо, никто не позвонил, и через неделю, пока без аргументации, огласили позицию, что отказано. Но есть и другие аналогичные положительные решения, где суд вынес решение пересчитать валюту по курсу на тот момент, когда брался этот кредит.

Марьяна Торочешникова: И эти решения уже вступили в силу?

Семью с тремя детьми грозят выселить на улицу!

​ Нет, пока они обжалуются банками, но в любом случае это нормальная судебная борьба людей, у которых появляется надежда на справедливость. Оксана мне рассказала дичайший случай: семью с тремя детьми грозят выселить на улицу!

Да, и с тремя, и с четырьмя, и с пятью детьми! Никогда нельзя отнять единственное жилье, по любым займам, кроме ипотечных. Вот вы просрочили платеж по ипотеке, банк подал в суд, суд, естественно, потому что все законодательство только на стороне банка, принимает решение о том, чтобы ваше жилье у вас забрать, и вы остаетесь на улице.

Марьяна Торочешникова: То есть у государства даже нет никакого обязательства в таком случае предоставить какое-то резервное, социальное жилье?

Нет такого обязательства. Есть в Жилищном кодексе статья, по-моему, 95-я, которая гласит, что человек, у которого отняли единственное жилье, ипотечник, имеет право обратиться в муниципальное образование с заявлением о предоставлении ему маневренного фонда из расчета 6 квадратных метров на каждого члена семьи. Право-то он имеет, и заявление он напишет, и у нас есть люди, которых уже выселили, они подали такое заявление в муниципальное образование, но мы все прекрасно знаем ситуацию с маневренным фондом. Его нет!

Марьяна Торочешникова: Либо там такое жилье, в котором жить просто небезопасно.

Да хоть какое! А где зарегистрировать ребенка, чтобы он мог ходить в садик, в школу?

Напринимали кучу всяких законов, нарушая Конституцию РФ

​ Это, кстати, нарушает минимальные жилищные нормы на одного человека. Напринимали кучу всяких законов, нарушая Конституцию РФ… И я не исключаю варианта, что президента не посвятили во все тонкости и нюансы. Ведь невозможно ответить так, зная, что человек выплатил квартиру и должен еще как за две или за три. Поэтому мы не исключаем, что будет написано письмо и президенту, как гаранту Конституции РФ. В одной из статей написано, что в стране не могут приниматься законы, которые ухудшают права и свободы граждан. Мы знаем, что такие законы были приняты, значит, есть все основания для того, чтобы распустить за это Госдуму!

Марьяна Торочешникова: Вряд ли до этого дойдет. Российские чиновники, наверное, постараются найти более элегантный выход из этой ситуации или бросят людей на произвол судьбы. С другой стороны, есть смысл надеяться и на решения судов, тем более что уже имеются какие-то положительные решения в пользу граждан. Посмотрим, что произойдет с теми заявлениями, которые должны стимулировать Центробанк немедленно вмешаться в ситуацию с валютными заемщиками.