Вопрос: застраховать квартиру или еще немного подождать – долгое время висел в воздухе. И хотя внутренняя готовность уже была давно, что-то постоянно мешало завершить это дело. Но получилось, как всегда: неожиданно и грустно. Несчастный случай, свалившийся на нас в виде прорыва трубы с горячей водой , придал ускорение этому процессу.

После ликвидации всех последствий этого страшного затопления и немного отдышавшись, первое, что было сделано – наконец-то оформлена страховка. Причем на всю эту процедуру было потрачено буквально минут 10-15 и немного денег. Сущий пустяк в сравнении с моральными и материальными затратами, с которыми столкнулась семья после затопления не только своей, но и квартиры соседей.

Страховка была оформлена в страховой компании через интернет и оплачена карточкой. Страховой полис также пришел на электронную почту. Никуда ехать не пришлось. Почему я решила рассказать об этом? Да просто потому, что, возможно, кто-то из вас также не может определиться: нужно ли страховать свое жилье или все это лишняя трата средств.

Вопрос, разумеется, каждый решает сам для себя. Но вот что в связи со всеми произошедшими событиями поняла я. Если такая мысль возникла, не стоит ее отбрасывать просто так. Возможно, это сама Вселенная (интуиция или называйте, как хотите) посылает вам знаки и предупреждает об опасности. Я проигнорировала эти «послания». За что и поплатилась.

В нашей стране страхование жилья – дело добровольное и не является обязательным. И, по сути, процесс этот только-только набирает обороты, находясь практически в зачаточном состоянии. Если сравнивать с европейскими странами, где 80-90% населения просто не представляют такую ситуацию, когда их жилье было бы не застраховано (как впрочем, и другие аспекты жизнедеятельности, как, например, здоровье, жизнь), то только 5-7% россиян пользуются страховой защитой своего жилья. Тем не менее, многие страховые компании разрабатывают и предлагают разнообразные программы, связанные со страхованием жилья и имущества.

Где застраховать квартиру?

Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать . Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.

И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.

При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).

Кроме страховщика и страхователя в этой сделке могут быть задействованы еще и третьи лица: те, от чьих действий вы пострадали (например, затопившие вашу квартиру соседи), и те, кто наоборот пострадал в результате случившегося в вашей квартире несчастья и понес материальный ущерб (например, по вашей вине у соседей испорчен ремонт).

Объекты страхования

Застраховать дом, квартиру, любую недвижимость можно, от чего угодно: от пожара, удара молнией, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем и при тушении пожаров, от протечек с крыши, от грабежа и кражи, от риска использования бытовых приборов, от взрыва бытового или магистрального газа, при стихийных бедствиях и даже таких весьма экзотических рисков, как падение метеоритов. А также это может быть гражданская ответственность при эксплуатации жилья владельцами квартиры.

При этом нужно понимать, что сразу от всего застраховаться не получится. Но внимательно изучив перечень рисков, предлагаемых в стандартных полисах, есть возможность его дополнить и скорректировать.

Программы страхования жилья

Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».

Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:

• Невысокая стоимость
• Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
• Нет необходимости предварительно описывать имущество
• Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.

При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).

Программа классического страхования – не менее востребованный вариант. Ее преимущества – лучший сервис и более широкое покрытие. Стоимость полиса при классическом страховании рассчитывается всегда индивидуально и определяется количеством включенных объектов страхования и зависит от суммы страхового покрытия. При этом проводится опись имущества и предварительная его оценка.

При оформлении полиса его владельцу предоставляются дополнительные опции. Это оплата расходов за гостиницу на время восстановления жилье, пострадавшего в результате страхового случая, возмещение убытков от арендной платы, возможность застраховать ценное имущество, нежилую площадь, самоходные машины, элементы ландшафтного дизайна.

К специфическим страховым продуктам можно отнести страхование недвижимости, приобретаемой на стадии строительства (страхуются финансовые риски при затягивании сроков строительства или при банкротстве подрядчика), покупке квартиры на вторичном рынке (договор) или по ипотеке.

Есть еще один вид страхования жилья – это добровольное страхование, с помощью которого мы можем автоматически застраховать свою недвижимость. Для этого нужно всего лишь оплачивать взнос, включенный отдельной строкой в платежку за коммунальные услуги. Размер этого взноса небольшой. Но, разумеется, в этом случае набор страховых рисков, как и сумма возмещения, очень скромные.

Для заключения договора каждый страховщик разрабатывает свой перечень документов:

• Заявление. Если полис оформляется представителем страхователя, ему же выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая (поэтому на заключение договора необходимо предъявить доверенность, заверенную нотариально). При оформлении договора онлайн этот документ также необходим при наступлении страхового события
• Паспорт
• Документы, подтверждающие право собственности на жилье и имущество (накладные, чеки, отчеты об оценке).
• Помимо предъявления требуемых документов, возможно потребуется осмотр и оценка жилья, предварительная опись имущества, проведенная страховым агентом.

Сколько стоит застраховать квартиру?

Чтобы сориентироваться по цене, необходимо изучить правила страхования в разных компаниях и исходить из того, чтобы цена соответствовала качеству услуг. Специалисты советуют обращаться в крупные страховые компании, которые известны своей деловой репутацией и высоким финансовым рейтингом.

В зависимости от различных факторов и пакета рисков, для квартир страховой тариф составляет ориентировочно от 0,15% до 0,45%. Например, годовая стоимость страховки небольшой типовой квартиры (покрытие в 1,5 миллиона рублей) будет примерно составлять сумму от 2,2 тысяч рублей.

Для загородной недвижимости – страховой тариф от 0,45% до 1,5%. За дом, застрахованный на миллион рублей, нужно будет платить в год ориентировочно 4,5 тысячи рублей.

На рынке востребованы «коробочные» продукты со страховым покрытием до 500 тысяч рублей со средними тарифами – от 0,25% до 0,45% (зависит от размера страховой суммы). За такой полис в год его владелец заплатит примерно 1,5 тысячи рублей.

При расчете стоимость полиса по ипотечному страхованию учитывается, из чего сделаны внешние стены, перекрытия и перегородки, а также возраст дома. Страховка получается дороже, если дом старше. Удорожает ее стоимость наличие в доме газовой колонки, камина, сауны.

При возникновении затруднений с определением страховой суммы можно обратиться к независимому эксперту-оценщику или страховому агенту. При заявлении значительной страховой стоимости надо быть готовым подтвердить ее размер документами.

Без помощи эксперта вряд ли обойдутся и владельцы больших загородных домов . В то время как для недорогих загородных объектов (дачные постройки в садовых товариществах) вполне подойдут программы экспресс-страхования.

На какой срок можно застраховать жилье?

Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно, на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.

Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.

Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.

Тонкости страхования

При оформлении страхового полиса специалисты рекомендуют:

• обращаться в надежные страховые компании
• не стесняясь, задавать вопросы и выяснять все, что непонятно
• не делать основным критерием при выборе компании стоимость страхового полиса (экономия может обернуться большими убытками)
• по возможности стараться не устранять последствия наступившего страхового случая до приезда страхового агента, чтобы оценка масштабов нанесенного ущерба была более справедливой
• внимательно читать правила страхования, обращая внимание на такие аспекты, как:

1. Механизм оценки нанесенного ущерба (размер компенсации зависит от этого параметра)
2. В какие сроки, куда и как сообщать о произошедшем страховом случае
3. Перечень рисков, предусмотренных договором
4. Условия и порядок выплаты страховки, сроки, в течение которых возмещается ущерб, после предоставления всех требуемых документов
5. Причины, по которым возможен отказ в выплате возмещения убытков.

На этом пункте остановимся поподробнее. Представьте, что вы застраховавшись от разных напастей, регулярно платили страховые взносы, и вдруг при наступлении того самого непредвиденного случая не вовремя проинформировали об этом страховую компанию или не нашли времени и сил, собрать требуемый полный пакет документов.

Что произойдет в этом случае? Вам банально откажут в выплате страховки. Потому как несвоевременное обращение с заявлением о случившемся событии в компанию – одна из причин отказа. В договорах четко прописан пункт о незамедлительном обращении к страховщику, который должен по горячим следам провести экспертизу, прежде чем возместить ущерб. Оправданием для нерасторопного страхователя может послужить только уважительная причина, например, командировка, болезнь. Восстановить срок в этом случае возможно, но в судебном порядке.

Вторая часто встречающаяся причина – неправильно оформленные документы или предоставленные не полностью. К заявлению о страховом случае нужно как минимум приложить еще опись нанесенного ущерба и подтвердить это документально.

Третья причина – мошеннические действия. Не стоит пытаться обмануть страховщика и вытянуть из него возмещение в большем размере, предоставляя ложную информацию о масштабах бедствия и завышая стоимость ущерба. А хуже того, инициируя страховой случай или прибегая к каким-либо противоправным действиям. Это может не только послужить причиной отказа, но и привести к уголовной ответственности в некоторых случаях.

Можно остаться без выплаты из-за халатности или неосторожности страхователя и владельца имущества (частый пример: хозяин жилья заснул с непотушенной сигаретой, чем спровоцировал пожар), если это доказано экспертизой. Еще одна причина – из-за невнимательности при подписании договора, ваш случай может не соответствовать рискам, указанным в нем.

Берегите себя и свое имущество!

При появлении новой квартиры собственник автоматически начинает задумываться о том, чтобы максимально обезопасить ее от бедствий, о ее страховании. В данной статье описаны особенности данного процесса, а также можно узнать, какого плана подводные камни могут поджидать в процессе общения с современными страховыми компаниями.

Рынок в стране каждый год все более стремительно развивается и совершенствуется . Постоянно внедряются все более новые тарифные сетки, а также ведется активная работа с населением. Стоит отметить, что несмотря на данные усилия, количество страхующих свое имущество пока не очень большое, например, квартиры страхуют не более 8% собственников.

При этом данного показателя страховые компании достигли только на основании все более востребованного и популярного ипотечного кредитования . В общем же ситуация такова, что современные российские граждане не имеют привычки страховать свои жилые помещения.

Здесь можно узнать, как застраховать квартиру, что и от каких обстоятельств можно страховать, а также как можно сэкономить.

При желании застраховать квартиру, как и во всех подобных случаях, в обязательном порядке составляется юридически грамотный договор. Согласно этому документу застраховать можно следующие элементы:

1. Основные конструкционные элементы – стены, квартиры, ее перекрытия, лоджии, балконы, двери и окна.
2. Все существующие инженерные коммуникации – это отопительные системы, сантехника, а также водо- и электроснабжение.
3. Внутренняя отделка – обои, напольное покрытие, а также дорогостоящие элементы декора.
4. Присутствующая мебель.
5. Современная бытовая техника.
6. Меховые, а также кожаные изделия.
7. Коллекционные предметы, изделия антиквариата и драгоценности.

Существуют разные универсальные страховые программы, которые в состоянии обеспечить эффективную защиту одновременно несколько уровней имущества. Это особая программа, имеющая названием - комплексная. Процесс страхования одновременно с отделкой, а также с присутствующим имуществом обычно обходится намного дороже, чем просто страхования коробки. Несмотря на это, услуга популярна, именно с внутренним убранством квартиры случаются разные непредвиденные ситуации.

Не менее популярным является « перед соседями». Часто пострадавшие соседи всеми возможными методами стремятся превысить причиненный ущерб, потому мирно решить данную ситуацию удается редко. Без грамотной страховки придется потратить огромное количество нервов и сил, средств.

Важно! Преимуществом сотрудничества с современной страховой компанией является то, что организация берет на себя решение полное урегулирование всех последствий от потопа, замыкания, пожара. Производится оценка, а также ведутся переговоры.

От чего стоит застраховаться?

Все моменты, от которых человека и его имущество может застраховать страховая компания, имеет название – возможные риски. Их можно разделить на три основные категории. Это риски стандартные, то есть минимальный набор рисков, которые присутствуют в составе всех договоров. Расширенные риски характеризуются широким спектром покрытия, а также специальные риски, что косвенно связаны с ущербом.

Стандартные риски определяются определенными внутренними правилами самой компании. Сюда относятся такие явления, как:

• Пожары;
• Наводнения;
• Разного плана противоправные действия от третьих лиц, то есть кражи, поджоги, террор;
• Потопы;
• Наезд автомобилей и иных средств техники;
• Падения летательных аппаратов;
• Техногенные взрывы.

Расширенные риски – это бой стекла, разные разрушения от падения бетонных столбов и деревьев. Это могут быть повреждения бытовой техники, часто возникающие по причине перепадов в напряжении. Заливы, которые случаются по причине поломок стиральной машины или от сильных осадков. Урон может быть причинен неаккуратными действиями подрядчиков и так далее.

Есть такие специальные риски, в которые включены такие проблемы, которые связаны с прямым уроном.
Можно выделить:

• Разные транспортные расходы, которые связаны с экстренным возвращением из отпуска или деловой поездки по причине непредвиденной ситуации;
• Непредвиденные траты, например по аренде жилья, что часто требуется на восстановление квартир. При этом уровень жилья, которое в данном случае будет арендоваться, предварительно оговаривается условиями договора;
• Потери внесенной арендной платы, возникающие во время восстановления квартиры;
• Расходы, связанные с демонтажем уничтоженного и утилизированного имущества.

Дополнительный риск в подобном пакете договора – это добавка еще нескольких сотых к общей страховой премии.

Современные страховые компании постоянно идут навстречу своим клиентам, потому часто, даже в стандартный договор включаются отдельные риски. Добавлять что-то вполне можно, а исключить что-либо вряд ли получится.

Важно! Необходимо внимательно изучать страховой договор, а еще лучше составлять его исключительно в индивидуальном порядке.

Методы оформления полиса

Произвести оформление страхового полиса можно одним из двух способов – индивидуальные и экспресс-оформление. В первом случае подразумевается тщательное проведение осмотра жилого помещения, производится оценка имущества, а также оцениваются средства, вложенные в ремонт. Кроме того, специалисты страховой компании составляют опись бытовой техники.

В процессе индивидуального оформления страховки, клиент самостоятельно выбирает один из трех основных вариантов установленных размеров вероятной компенсации:

1. По сумме представленных вниманию чеков.
2. По произведенной оценке экспертов.
3. По предварительной договоренности.

Подобный метод оформления имеет один недостаток – это довольно длительная по времени процедура оформления документа.

Второй метод экспресс оформления , которые характеризуется, как экспресс способ занимает на порядок меньше времени. Не требуется проведения осмотра, а также оценки имущества. Как правило, страховая сумма вполне ограничивается выгодным предложением страховщика, а клиент выбирает ее на свое личное усмотрение.

Единственным недостатком данной формы оформления является единый тариф, который определяет общую сумму платежа страхования.

На оформление страховки такого плана в среднем уходит от 15 до 20 минут, но по причине определения размера причиненного ущерба часто затягивается на неделю и больше. Основная сложность основана на том, что не всегда составляется опись имущества. Именно по этой причине размер компенсации компания-страховщик устанавливает на свое усмотрение. Если решения фирмы не принимается, страхователь имеет возможность обратиться к работающим независимо оценщикам и пойти в суд.

Особенности формирования страхового платежа

Размер платежа по страховому договору может быть фиксированным, а также дифференцированным. Стоимость фиксированная обычно применяется исключительно для комплексного страхования, для привода клиентов.

Именно по этой причине более правильным будет применять дифференцированную стоимость, которая составляется из разных параметров:

• Вид жилого помещения – дом, квартира, техническая постройка;
• Регион местонахождения, район;
• Этажность;
• Материалы, используемые при отделке;
• Присутствие переделок, проведенных самостоятельно;
• Охранные и пожарные сигнализации;
• Качество и размеры окон, которые могут быть пластиковыми, деревянными, а также глухими или открывающимися.

В процессе установления тарифов страхования современные компании используют обычную статистику, сводки полицейских данных, а также погодные прогнозы. Что касается многочисленных графиков, то над их созданием обычно трудятся высококвалифицированные аналитики, отдельные организации, а также целые отделы.

Как сэкономить на оформлении полиса

Основной целью агента является включение в договор максимального количества разнообразных рисков и объектов, чтобы увеличить размеры страховых взносов. Для снижения стоимости полиса стоит изучить советами, как лучше сэкономить при получении полиса.

Среди самых основных моментов можно отметить :

1. Стоит использовать исключительно индивидуальные программы, которые предусматривают предварительный осмотр жилого помещения и имущества. Стоимость такого проекта будет стоить ниже.
2. Важно установить в помещении качественную охранную сигнализацию, можно также монтировать специальную систему по обнаружению протечек. Подобные капиталовложения обычно приносят значительную пользу.
3. Стоит исключить все нерациональные риски, к которым можно отнести находящуюся не на первом этаже квартиру, где риск наезда на нее транспортных средств сводится к нулю.
4. Рекомендуется пользоваться франшизой. Если взять на себя незначительные суммы причиненного ущерба, компания страховщик предложат намного более выгодные тарифы.
5. При крайней необходимости можно застраховать квартиру на период отъезда. Такой полис стоит намного дешевле, но при выплате возмещения можно немного проиграть. В данном случае стоит застраховать помещение и определенную ответственность перед соседями, так как своевременно вызвать сантехника при потопе в период отпуска не удастся.
6. Серьезную скидку можно получить за полное отсутствие убытков во время действия первого договора.

Важно! Недопустимо снижение стоимости полиса посредством сокрытия некоторых факторов, касающихся жилья. Подобное поведение сводит к нулю саму идею добровольного страхования.

Например, если умолчать о том, что квартира периодически топится соседями, если при очередном потопе потребуется выплата и при этом сотрудники компании обнаружат факт обмана, в денежных средствах будет отказано. Также не нужно недоговаривать, что жильцы проживают в квартире временно или очень часто выезжают из города и такие явления, как запланированный ремонт с заменой труб или батарей.

Что делать в процессе наступления страхового случая?

Если наступил страховой случай, стоит действовать согласно представленной ниже инструкции. Это особая памятка, которую лучше всего держать под рукой.
Итак, как действовать при наступлении неприятной страховой ситуации:

1. Принимаются разные меры для оперативного спасения имущества, так как бездействие может быть приравнено к умышленной порче.
2. В обязательном порядке вызывается соответствующая экстренная служба – полиция, пожарники, сотрудники домоуправления. Они должны на документальном уровне зафиксировать и оформить ЧП.

По горячей линии оповещается сама страховая компания о том, что произошел страховой случай. Стоит знать, что для отдельных страховых ситуаций предусмотрен свои сроки оповещения. В среднем это период от 12 до 24 часов, а нарушать их стоит.

До момента приезда инспектора аварийной службы место происшествия стоит сохранить в неизменном виде. Если сумма никак не зависит от выезда сотрудников страховой компании, необходимо уточнить, когда потребуется подать составленное по всем правилам заявление на выплату ущерба.

Есть очень важное правило, что требуется соблюдать при наступлении страхового случая является то, что начинать ремонт, восстановление или утилизацию имущества нельзя без полученного официального разрешения страховой компании.

При подобной ситуации не обойтись без вызова инспектора.
Для этого потребуется подготовить следующие документы:

• Паспорт и ИНН;
• Грамотно написанное заявление, где перечислено все застрахованное имущество;
• Оригинал договора;
• Справки, акты, заключения, которые составляются государственными организациями;
• Правоустанавливающие бумаги на квартиру.

Соблюдение данной инструкции поможет провести страховую экспертизу максимально оперативно, без проблем и разных проволочек.

Страхование квартиры в ипотеке

В процесс оформления кредита является не добровольным, но обязательным условием. Большинство собственников не считают необходимым оплачивать данную статью расходов, данная процедура изначально необходима банку.

Например, если клиент банка не сможет по какой-то причине погашать заем, финансовое учреждение просто продаст квартиру, а вырученными средствами полностью компенсирует свои потери. Если же заемщик становится неплатежеспособным, просто оказавшись в квартире или доме, которые были уничтожены пожаром, банк останется в минусе, так как стоимость объекта будет снижена. Посредством страхования банки ограждают себя от подобных неприятных ситуаций.

Процесс страхования квартиры, приобретенной в новостройке, практически никак не отличается от стандартного страхования. В данном случае оформляется обычный пакет документов, в которых учитывается весь спектр страховых рисков. Предметом же страхования в этом случае является вся квартира. В целях сэкономить материальные средства, клиенты отдают предпочтение наиболее подходящему перечню рисков. Как правило, это ограбление, пожар, риск гражданской ответственности и затопление.

Страховой договор по ипотеке может быть двух основных видов:

1. Классический.
2. Срочный.

В последнем случае в обязательном порядке вызывается на объект страховой агент. При этом полис оформляется заочно. В данном случае клиент достаточно серьезно переплачивает, то есть взносы являются немного завышенными, а итоговые выплаты часто не покрывают полной стоимости полученного ущерба. Чтобы избежать подобной неприятности, стоит оформить обычный вариант страхования – классический.

Подводя итоги

Процесс страхования недвижимого имущества – это добровольное дело , что становится популярным. Как показала практика, в компании-страховщики обращаются компании и люди, которые только приобрели квартиру, а также те, кто недавно провел в ней ремонт. Говоря иными словами, те, кто не так давно расстался с большой суммой денег и потому страшится сделать данную трату напрасной. Важно определить общую ценность квартиры, имущества, необходимо взвесить все преимущества и возможные недостатки для принятия решения.

Оформление договора страхования занимает какое-то время, но заключив его, страхователь может быть уверен, что временные и материальные траты быстро окупятся. Данной возможностью не стоит пренебрегать, так как стихия не выбирает свою жертву, а вероятный полученный ущерб в состоянии забрать много лет труда и финансовых вложений. Проще оплачивать небольшие суммы раз за месяц, чем при происшествии своими силами пытаться справиться с проблемой. Оформление страховки дает собственникам полную уверенность в завтрашнем дне.

Добрый день. Мы с супругой планируем взять заем на покупку квартиры, но в банке нам сказали, что есть обязательное условие - страхование ипотеки. Хотелось бы узнать, это правда? Или с нас просто хотят получить больше денег?

Вопрос задает: Матвей

Здравствуйте Матвей!

Страхование действительно – обязательное условие оформления ипотечного займа . Банк в большинстве случаев потребует застраховать предмет залога от уничтожения и незначительных повреждений.

Помимо этого страхованию подлежит жизнь и трудоспособность заемщика, а также возможный риск утраты права обладания (титул). Срок страхования, в свою очередь, будет равен тому, на какой период оформляется кредит.

Несомненно, сопряжено с риском наткнуться на «подводные камни». В любом случае, специалисты разъяснят все условия и помогут понять, какая программа ипотечного страхования будет оптимальна конкретно для вашего случая.

Страховые тарифы индивидуальны для каждого ипотечного заемщика. К примеру, страхование жилья обойдется в 0,3-0,5% всей суммы, и будет зависеть от качества перекрытий дома и технического состояния квартиры. Помимо этого, важным фактором является отделка помещения.

Жизнь заемщика, в свою очередь, в зависимости от состояния здоровья, специфики профессиональной деятельности и возраста. Тариф на страхование составит не более чем 0,7 %.

В итоге клиент будет выплачивать от одного до полутора процентов. Так как сумма рассчитывается в зависимости от остатка по кредиту, становится очевидным, что с каждым взносом и уменьшением долга она будет сокращаться.

Стоит отметить, что если заемщик ранее застраховал жизнь и трудоспособность в другой страховой компании, и не захочет менять страховщиков, ему придется обратиться к специалистам за предоставлением информации о том, какой банк будет готов сотрудничать с ним, используя уже имеющийся страховой полюс, даже если страховая компания не является прямым партнером.

Страхование квартиры при ипотеке служит для банка гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, все расходы будут компенсированы.

Команда сайта сайт

Нашли ошибку в тексте?

не нашли ответа на вопрос?

Не нашли ответа на интересующий Вас вопрос? Задайте его нам! Задать свой вопрос

Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:

Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.

Сумма:

Тип: Экспресс-кредит Потребительский кредит Автокредит Ипотека Микрозайм Кредит для бизнеса Кредитные карты Кредит под залог

Статьи, дополняющие данный материал:

Мы с мужем долго копили средства на покупку жилья. Все же достаточную сумму не набрали. При обращении в банки за ипотекой, нам сказали, что у них предусмотрено страхование ипотечных кредитов. В праве...

Здравствуйте! Я хотел взять кредит на машину. При обращении в банк мне сказали, что нужно обязательно застраховаться. Какие виды страхования требуются для банков, и что такое страховой случай по...

Страховка квартиры при ипотеке – это очень важный для банка критерий в решении о выдаче кредита. Скорее всего, когда Вы обратитесь в банк за получением ипотеки на квартиру, банк сам предложит Вам...

Однажды в нашем доме произошла неприятная, но весьма типичная история... В ту ночь пенсионер Ефим Петрович Бодрякин долго не мог заснуть. И только было мысли, беспорядочно роившиеся в его голове, стали потихоньку путаться и угасать, как раздался телефонный звонок. Бодрякин пыхтя прошлепал в темный коридор. Звонила самая активная общественница подъезда, соседка снизу. Она всегда строго следила за состоянием сантехники у соседей, незамедлительно засекала, если у кого гудят краны или течет вода в унитазе. На сей раз она была близка к истерике – ЕЕ квартиру заливают! Первым на подозрении оказался пенсионер Бодрякин, потому что жил выше – на девятом этаже. Напуганный старикан внимательно осмотрел санузел и кухню на предмет наличия луж на полу. Ничего не обнаружив, он пригласил общественницу удостовериться лично в отсутствии источников протечки. После долгих совместных обследований было-таки замечено мокрое пятно на потолке в кухне. Бодрякин грешным делом даже обрадовался – значит, гнев падет не на него.

Поиски источника бедствия на 10-м и 11-м этажах успехом не увенчались. «Вредителями», спавшими сном праведников, оказались жильцы с 12-го этажа. Глазам «следственной бригады» предстала картина всемирного потопа.

«Караул!» – тихо предположил Бодрякин и был прав. Потому что перекрыть воду удалось только во втором часу ночи, когда был выловлен бродивший по участку дежурный слесарь из ЖЭКа.

Дальнейшие разбирательства между соседями описывать не будем. Но надо сказать, гнев затопленных был праведным – ущерб, нанесенный водой их имуществу, оказался прямо пропорционален этажности квартиры. На 11-м этаже пострадало (или было уничтожено) буквально все. Бедолага-хозяин пребывал на даче, и его удалось отыскать лишь под утро. На 10-м окончательно и бесповоротно взбух паркет, а люстра и электропроводка накрылись полностью, не говоря уже о потолке. У нашего героя, милейшего Бодрякина, по потолку гостиной и кухни расплылось замысловатое пятно. Общественница с 8-го морально готовилась к «опаданию» кафеля на кухне.

Но не это главное. Трагизм положения усугублялся тем, что виновники «торжества» возмещать ущерб не собирались. Причем интеллигентный жилец с 11-го надеялся, что ему поможет страховая компания, в которой он застраховал свое имущество. Но его робкие надежды не оправдались. Застраховать-то имущество он застраховал, но, как оказалось, от пожара и кражи, но никак не от залива водой...

О благодатные застойные времена, времена всеобщего легкомыслия! Теперь-то мы с ужасом вдруг осознали, во сколько могут обойтись «восстановительные работы» подобного объема сегодня, в эпоху тотального и всеобщего евроремонта? Мы опросили многих наших друзей и знакомых и услышали следующее: как говорится, на всякий пожарный случай страховаться вроде бы надо. Но при этом все убеждены, что возмещения ущерба ни за что получить не удастся. И все-таки давайте попробуем разобраться, как застраховать отделку своих квартир и возможно ли это в принципе?

Что есть что?

Большинство крупных российских страховых компаний, пекущихся об имущественных интересах физических лиц (то бишь наших с вами, граждане), среди прочего страхуют:

• а) сами квартиры, то есть капитальные стены и перекрытия;
• б) отделку квартир и инженерное оборудование.

В первом случае человек может застраховать жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Недавние трагические события (пожары, теракты, взрывы бытового газа) убедительно доказали: «полное исчезновение» квартиры, увы, возможно. Но нас пока интересует все же пункт второй – страхование отделки и инженерного оборудования.

Как сказано в правилах одной из ведущих российских страховых компаний, к отделке жилых помещений и строений относятся:

• все виды штукатурных и малярных работ (читателям нашего журнала уже известно, какими просто драгоценными они могут быть. – Прим. ред.), в том числе лепные работы;
• отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
• оклейка их обоями;
• сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий;
• встроенная мебель.
• 
  Под инженерным оборудованием, как гласят те же правила, понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводка, телевизионный и телефонный кабель.

Так что, как видите, это отдельный и вполне самостоятельный вид имущественного страхования.

Чем рискуем, от того и страхуемся

Итак, от чего же мы можем застраховать нашу любимую и дорогую (или не очень) отделку? На профессиональном языке это называется: от каких рисков? Все компании, с условиями которых автору удалось ознакомиться, предлагают застраховаться:

• от пожара;
• от залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);
• от взрыва бытового газа или парового котла;
• от стихийных бедствий, к которым относятся: ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун и тому подобное;
• от кражи со взломом (а если брать шире, от любых противоправных действий третьих лиц).

Это, однако, далеко не полный перечень опасностей, грозящих нашему евро- или просто ремонту (кстати, застраховать можно и «свежеиспеченную» отделку, и «б/у», которой вы любуетесь уже много лет). Кроме того, существуют такие риски, которые неинформированным гражданам могут показаться прямо-таки экзотическими. На самом деле они широко известны и от них страхуют все солидные компании. В правилах одной компании мы вычитали, что можно застраховать отделку или само жилище от случаев падения летательных аппаратов и их частей, а также въезда транспортных средств. Вот это по-настоящему круто! Кстати, надо будет узнать поточнее, относятся ли к этим летательным аппаратам неопознанные летающие объекты, например?!

Ну что, понятно, какие бывают риски? Не спешите говорить «да». Здесь, как выяснилось, существует еще немало нюансов. Например, в одной страховой компании ваши окна не будут страховать от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как кидание в них кирпича. В другой конторе, наоборот, застрахуют с радостью. Или: одни компании страхуют от «залива» только в случае аварии водопроводной сети. А если вас залил сосед дядя Сидор, задремавши перед телевизором? Или весной крыша вашего дома стала протекать, а вы живете на последнем этаже... Так вот, если вы не удосужились хорошо ознакомиться с условиями страхования или промахнулись с выбором страховой компании – останетесь один на один со своей бедой и с соседом Сидором. Но есть фирмы, где вам оформят страховку в соответствии с вашими пожеланиями.

Есть среди российских страховщиков такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком. А если вы, к примеру, положили эксклюзивный художественный паркет, а натяжной потолок и кафель для ванной еще не подобрали, но вам предстоит длительная командировка. Тогда как? Так вот, некоторые компании могут страховать и «незавершенку». Более того, вам охотно застрахуют даже сам процесс ремонта и строительства.

Сколько стоит застраховаться?

У каждой страховой компании существуют определенные тарифы. Или, как они это называют, «ставки страхового взноса с единицы страховой суммы или объема страхования». Проще говоря – это процент от той суммы, на которую вы собираетесь что-то застраховать. В среднем тарифы называют в пределах 1%. Элементарная математика: хотите застраховать свой ремонт на 20 тысяч рублей – платите всего 200 рублей в год и живете себе спокойненько.

Впрочем, в каждом конкретном случае вопрос о сумме взноса решается индивидуально. Понятно, что у всех квартиры разные: с разными «конструктивными элементами», разного «возраста» и уж тем более с разной отделкой. Кроме того, на размер взноса влияют всякие скидки, льготы или, наоборот, накрутки – так называемый повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, ваш дом построен очень давно и в нем сто лет не было капремонта или вы сдаете квартира в аренду и т.п.).

Однако главное для нас с вами, граждане физические лица , вот что: все более или менее крупные компании страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Но это, конечно, не означает, что свой ремонт можно оценить в любую сумму. Страхование – наука точная. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта. Так что нужно оценивать свои вложения в краску и обои, как говорится, реально.

Идеальный вариант, если ремонт делала серьезная фирма. Тогда можно будет уверенно предъявить смету, квитанции об оплате и прочие бумажки. А вот ежели в вашей квартире поработали лихие залетные бригады, их деятельность оценят, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы. Как известно, строители и отделочники берут за свою работу примерно столько же, сколько стоит сам материал. То есть если вы купили кафель за 3 тысячи рублей, то мастер положит вам его практически за ту же сумму. Поэтому когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру в «до-потопное», «до-пожарное», одним словом, «первозданное» состояние. Если вас, как пенсионера Бодрякина, залили, а потолок у вас покрыт обычной побелкой, получите сумму, которой хватит ровно на покупку точно такой же побелки и оплату работы маляров, а не на крутой евроремонт на зависть соседям.

Бывают случаи, так сказать, средней тяжести (частичного повреждения): например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. Ясно, что при таком раскладе вам как своих ушей не видать всей суммы за отделку квартиры целиком, которую вы указали в договоре о страховании. В одной компании вам предложат компенсацию лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки, в другой же полностью возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты.

Как рассчитывается стоимость элементов отделки? Страховые компании делают так. Принимают общую стоимость ремонта за 100%. На долю потолка приходится примерно 10%, пола – 35%, на окна/двери – 15% и т.д. (Конечно, эти цифры в разных компаниях могут несколько отличаться.) Но учтите: все эти расчеты хороши только для самой обычной квартиры среднестатистического российского гражданина. А как подсчитать эти проценты, если потолки покрашены простой побелкой, но на полу лежит новенький дорогой паркет? Или, наоборот, если над головой уже красуются натяжные суперпотолки с суперсветильниками, а на полу – пока еще не содранный старый линолеум? Понятное дело, в таком случае эти условные соотношения при заключении договора с вами будут пересмотрены. Вы, наверное, уже поняли, что страхование – штука индивидуальная.

Взгляд на проблему со стороны «вредителя»

Теперь посмотрим на проблему с другой стороны. Что происходит, если залили не вас, а, наоборот, вы сами стали виновником чьих-то бед – затопили или как-то еще нечаянно навредили соседям снизу (сбоку и т.д.)? И при этом ваш сосед, допустим, сделал недавно крутой евроремонт. Ясно, что в этом грустном случае на горизонте начинает зловеще маячить малоприятное мероприятие под названием «возмещение ущерба». И как быть?

Выход есть. Чтобы спать спокойно, нужно застраховать свою гражданскую ответственность «на случай нанесения ущерба третьим лицам». Если, предположим, тот же Бодрякин застрахует свою гражданскую ответственность по вышеперечисленным рискам (залив водой, пожар и прочее), то, учинив потоп в квартире соседа-богатея, ему не придется канючить у него снисхождения. Пенсионер Фима смело заявит о содеянном в свою страховую компанию. Она-то и займется разбирательством и возьмет на себя возмещение ущерба, нанесенного евроремонту бизнесмена. Бодрякин же отделается легким испугом и весьма скромной суммой страхового взноса.

Подводные камни

Здесь я хочу перевести дух и на время остановиться. Все равно описать все подробности страхования отделки квартир и прочие тонкости страхового дела в небольшой статье невозможно. Но спешу предупредить: прежде чем с легким сердцем заплатить тот самый 1% от страховой суммы, нужно тщательно изучить не только условия договора страхования, но и правила нескольких страховых компаний. Причем желательно крупных и с хорошей репутацией. Но и этого мало. Надо скрупулезно пройтись по каждому пункту этих правил вместе с консультантом выбранной вами страховой компании. Дело в том, что язык страховых договоров и правил сугубо юридический, малопонятный непосвященному гражданину. Поэтому каждый пункт требует разъяснений на простом разговорном русском языке. Главное, чтобы вы досконально поняли, что имеется в виду, и поняли правильно. Вы ждете примеров? «Их есть у меня».

Во-первых, в договоре страхования и, соответственно, в полисе (документ, который вы получаете от страховой компании, подтверждающий факт заключения договора страхования) обязательно сказано, что вы получите компенсацию за ущерб в таком-то размере в таком-то и таком-то случаях (идет перечисление страховых рисков). С другой стороны, в правилах компании будут перечислены такие случаи, при которых за этот ущерб вы не получите ничего. «Как это?!» – конечно, возмутитесь вы. Да очень просто – сами виноваты. Вы ведь оставили свою подпись в договоре под фразой: «С правилами страхования ознакомлен и согласен». Вам скажут в ответ на ваше возмущение: «Внимательнее, милейший, надо было правила читать. Вы не увидели в правилах (а это неотъемлемая часть договора) некий пунктик. А он-то все и решал!»

Что имеется в виду? Объясняю. Допустим, мы знаем, что страховая компания должна нам возместить ущерб в случае стихийного бедствия. Но... В правилах может быть записано: «Не возмещается ущерб, возникающий вследствие проникновения в застрахованное помещение… дождя, снега, града и грязи через незакрытое окно…» А у вас оно как раз было открыто нараспашку. Значит, увы, сами виноваты. Значит, ничего не причитается. Надо быть аккуратнее!

Или помните, мы удивлялись, что можно даже застраховать свое жилье и его отделку от «въезда автотранспорта или падения летательного аппарата»? Так вот, оказывается, согласно правилам страхования, если за рулем этого автотранспорта или за штурвалом летательного аппарата будете вы сами или члены вашей семьи, то бежать в страховую компанию за возмещением ущерба уже не за чем. Ничего не дадут. Не положено.

Так что будьте бдительны, читая документы, и почаще задавайте вопрос «А что это значит?» страховому агенту или консультанту.

Вот, пожалуй, самое основное, что мы узнали о страховании ремонта и отделки наших жилищ. Надо сказать, этот вид страхового дела в последнее время развивается очень бурно. Понятно, почему: люди начали считать деньги. Зачем зря рисковать? Лучше уж потратиться на страховой взнос, чем потом рвать на себе волосы из-за головотяпства какого-нибудь дачника или, самое главное, из-за собственной оплошности.

Кстати, об истории с Бодрякиным. В идеале дело должно было бы выглядеть так. Общественница вместо того, чтобы вести круглосуточное (и бесполезное) наблюдение, изучила бы условия страхования какой-нибудь крупной компании. Все равно ей делать нечего. Потом провела бы разъяснительную работу среди жильцов подъезда. Те в свою очередь дружно застраховали бы свое имущество от всевозможных рисков и при этом получили бы от компании существенные скидки на страховые тарифы (приз за массовость). Кстати, выгоднее страховаться сразу от целого «пакета рисков» (то есть от нескольких сразу), чем от каждого в отдельности. Как мы помним, особенно сильно пострадавший сосед Бодрякина с 11-го этажа «недостраховал» совсем немножко – отделку квартиры от риска залива. А в довершение всего жители такого идеального дома застраховали бы свою гражданскую ответственность, чтобы возмещать ущерб друг другу цивилизованным путем, а не методом мордобоя, как это иногда бывает. Случись что, виновник мог бы ласково успокоить пострадавшего, а сам позвонил бы в свою страховую компанию, пожаловался на случившуюся «проруху» и решил бы дело ко всеобщему удовольствию.

Короче говоря, граждане, давайте не будем дрожать за свои и соседские драгоценные обои и модные потолки, нервно прислушиваясь, не гудят ли водопроводные трубы. Давайте пойдем другим путем. Если уж у нас нашлись деньги сделать хороший ремонт, то наверняка отыщется и тот условный 1%, чтобы этот ремонт застраховать.

Анастасия Смагина

Покупка собственного жилья или его строительство с помощью банка - зачастую лучшее решение для большинства наших соотечественников. Порядок оформления ипотеки закреплен законодательно, и все банковские учреждения выдают заемные средства по этому виду кредитных программ в соответствии с основными положениями данного порядка. Прописана не только процедура регистрации ипотеки, но и условия ее предоставления, в том числе сопровождение страховкой. Из статьи вы узнаете, зачем нужно страховать недвижимость, обязательно ли это, и как правильно провести процедуру.

Фото с Flickr.com/Joseph Holmes

Какую страховку предлагается оформить при ипотеке

Наличие страховки при ипотеке вполне логично. Кредит этот выдается на значительную сумму и с длительным сроком возврата, следовательно, риски такой сделки для банка и самого заемщика высоки. Минимизировать их и позволяет защита от страховщиков.

Что относится к обязательному обеспечению по ипотеке, помимо непосредственно залога недвижимости:

• Страхование предмета залога от утраты и частичного повреждения.
• Что представляют собой дополнительные гарантии возврата ипотеки:
• Личное страхование жизни и здоровья заемщика;
• Титульное страхование права собственности на предмет залога;
• Страхование финансовых рисков - от потери работы или снижения платежеспособности.

Поэтому на вопрос: «Обязательно ли страхование ипотеки?» можно ответить утвердительно, но только конкретизировать, что страховать придется не все подряд.

Зачем нужны все эти виды страховок при ипотеке

В любом случае требование банка по оформлению договора имущественного страхования вполне законно и распространяется на все подобные кредиты, а вот приобретение других видов полисов для ипотечника - всего лишь пожелание.

Согласие на оплату всех видов страхования увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита . Хотя при отказе заявителя от других страховок банк не может отклонить заявку на ипотеку, однако, по результатам ее рассмотрения может оказаться, что риски очень высоки, и потому кредит не может быть выдан без дополнительного обеспечения.

Но не только желание сделать себя идеальным заемщиков в глазах банка, является основанием для оформления страховки. Если взвесить все плюсы такой защиты, то станет понятно, что отказываться от этого инструмента не следует.

Чем поможет страховка клиенту банка:

• Имущественное страхование от ущерба позволит возместить все возможные затраты на восстановление и ремонт жилья после повреждения, если же недвижимость будет уничтожена в результате страхового случая, то страховщик выплатит всю ее стоимость, что позволит погасить долг перед банком и вернуть потраченные средства.
• Личное страхование поможет совершать платежи даже при снижении платежеспособности из-за частичной или временной нетрудоспособности и получения инвалидности - во время болезни страховщик просто оплатит очередной платеж по графику или выплатит компенсацию на лечение и восстановление. От степени травм и сложности заболеваний зависит размер компенсации. Если же заемщик уйдет из жизни, то выплаты по полису позволят его наследникам оплатить остаток долга по ипотеке и получить жилье.
• Титульное страхование даст возможность обезопасить заемщика от проблем со сделкой, например, признания ее недействительной из-за появления других собственников или выявления нарушений при продаже недвижимости. Тогда возмещение от страховой компании пойдет на компенсацию ущерба от такого развития событий, договор с банком будет аннулирован, а все уплаченные средства по ипотеке возвращены клиенту.
• Финансовое страхование предусматривает выплаты от страховщика при неожиданном увольнении заемщика по инициативе работодателя или сокращении штата. В течение периода поиска нового места (обычно от 1 до 3 месяцев) обязательства по договору ипотеки будет погашать страховая компания, что позволит заемщику найти хорошее место работы без снижения среднего дохода.

Все эти варианты помогают определиться, обязательно ли страховать ипотеку по нескольким направлениям или можно рискнуть собственной финансовой безопасностью и обойтись лишь основным полисом защиты имущества.

Как оформить страховку по ипотеке

При обращении за ипотекой заемщика проинформируют, какие виды полисов придется оформить. Чтобы получить желанные квадратные метры. После окончательного одобрения заявки, когда квартира или дом уже выбраны и сумма кредита определена, клиент должен обратиться в страховую компанию для расчета необходимого взноса. Список компаний-партнеров предоставляет сам банк и остается лишь выбрать лучшее предложение от разных страховщиков.

Заключение сделки, подписание договоров и оформление страховки осуществляется практически одновременно - банку важно, чтобы предмет залога был защищен с первого же дня. Обычно предлагается два варианта страхования:

• на всю сумму кредита. При таком варианте продлевать страховку выгодней, ведь взнос рассчитывается исходя из остатка долга, но эта защита будет лишь формальной, так как и возмещение рассчитывается тоже в соответствии с остатком кредита и при наступлении страхового случая, например, при пожаре можно будет лишь оплатить обязательства перед банком, но остаться без жилья.
• на стоимость жилья. Оплата за страховку будет большой. Но зато в течение всего срока страхования недвижимость будет защищена полностью и возмещение покроет любые убытки и ущерб.

Страхуется недвижимость на весь срок кредитования, иногда с полной предоплатой страхового взноса, но чаще с ежегодной пролонгацией договора. Поскольку стоимость страховки достигает 1,5–4% от стоимости жилья и это составляет десятки и сотни тысяч рублей, такая переплата существенна и потому банки предлагают включить ее в ежемесячные платежи и общую сумму кредита. Об этом стоит помнить при досрочном погашении кредита - тогда удастся вернуть часть неиспользованных страховых взносов.

Кстати, "выгодоприобретателем" по всем этим страховкам, как правило, выступает банк, а это означает, что кредитор решает, на что именно пойдет компенсация от страховой компании при наступлении того или иного случая, предусмотренного полисом. Но если дополнительные полиса заемщик оформит по собственному желанию, то в них он может внести любого получателя - себя или своих близких, чтобы самостоятельно управлять своими отношениями со страховой компанией.